三井住友銀行住宅ローンの審査は甘い？厳しい？審査基準と通過のコツ

住宅ローンについて調べていると必ず目にするのが「三井住友銀行住宅ローン」です。

日本を代表するメガバンクの住宅ローンですから、当然といえば当然でしょう。

しかし、実際に商品の内容に目を通してみると、おすすめの住宅ローンとして各メディアに取り上げられるのも充分納得できます。

今回は三井住友銀行住宅ローンについて徹底的に解説していきます。

三井住友銀行住宅ローンの商品内容や金利の傾向、審査基準、そして審査に通過するコツまで、分かりやすく丁寧にお伝えします。

三井住友銀行住宅ローンの利用を検討している人は、要チェックです！

審査が甘い・通りやすい住宅ローンとは？緩い・借りやすい銀行選びと審査のコツを解説

三井住友銀行住宅ローンの概要

初めに、三井住友銀行住宅ローンの概要から見ていきましょう。

借入可能額	100万円～1億円（10万円単位）
事務手数料	33,000円
保証料	借入金額の2.06%（借入期間35年）
返済期間	1年～35年（1ヶ月単位） ただし、 固定金利特約型2年～35年 超長期固定金利型10年超～35年
繰り上げ返済手数料	【一部繰上げ返済】 SMBCダイレクト：無料 窓口：5,500円～16,500円

Web申込専用住宅ローン(新規借入)は、下記のようなサービスが付帯されています。

サービス	特徴	保障内容
クロスサポート	共働きのご家庭におすすめです	住宅ローン残高0円です
8大疾病保障	8大疾病に該当する場合のサポートです	住宅ローン残高0円です
自然災害時返済一部免除特約	火災保険でカバーしきれない出費への対応です	返済を一部免除します

三井住友銀行のWEB申込専用住宅ローンは、もしもの時のための保障が充実しています。

病気やケガ、自然災害などの不慮の事態で住宅ローンの返済が困難になった場合でも、安心の保障が備わっています。特に、共働きのご家庭には「クロスサポート」がおすすめで、万が一の事態が発生した場合でも住宅ローンの残高が0円となります。

さらに、8大疾病を保障する「8大疾病保障付住宅ローン」や、火災保険でのカバーが難しい部分を補う「自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン」もご用意しております。

お申し込みには専用の「住宅ローン審査申込アプリ」が便利です。ご自宅からアプリを通じて審査結果の確認や、必要書類の写真アップロードが行えます。アプリを使わない場合でも、WEBからのお申し込みが可能です。

ご不明点や疑問点については、オペレーターへのお電話やWEBでの相談ができます。

特に、お電話でのご相談はネットローンプラザを通じて行え、通話料は無料となっております。平日は9時から19時まで、土日・祝日は10時から18時までが受付時間となります。

三井住友銀行住宅ローンの審査の流れ

スムーズに借り入れるためにも、三井住友銀行住宅ローンの審査の流れを確認しておきましょう。

申し込む前に、必要なものがないかもあわせてチェックしておきたいですね。

STEP1：事前審査申し込み

まずは三井住友銀行の公式サイトから申し込みましょう。

いくら借入れたいのか、また本人に関する情報を入力していきます。

申し込みが完了したら、SMBC住宅ローンマイページを作成してください。

仮審査に通過したら、次は本審査です。

STEP2：本審査申し込み

必要書類をアップロードして提出します。

申し込む前に書類を手元に用意しておくと、スムーズに手続きを進められますね。

本審査に通過しなければ、三井住友銀行住宅ローンは利用できません。

書類不備がないようにしましょう。

STEP3：返済用口座を開設

三井住友銀行住宅ローンの契約をするには、三井住友銀行の普通預金口座が必須です。

支店またはアプリから口座開設をしましょう。

事前に口座開設しておいてももちろんOKです。

返済用の口座として利用していくことになります。

STEP4：契約

三井住友銀行では、印紙代・利用料がかからない電子契約が可能です。

証明や捺印も必要ありません。

スマホだけで契約手続きを進められるのは嬉しいポイントですね。

契約書の内容をきちんと確認して同意しましょう。

STEP5：融資

契約完了後、1週間ほどで融資が行われます。

融資当日、登記手続きがあることも忘れないようにしておきましょう。

あとは返済を進めていくのみです。

わからない点があればすぐに担当者に相談するようにしてくださいね。

三井住友銀行住宅ローンの審査で必要な書類

事前審査の必要書類

三井住友銀行の事前審査に必要な書類は以下の通りです（店舗で申し込みをする場合）。

• 本人を確認できる書類 運転免許証等
• 勤続年数を確認できる書類 健康保険証等
• 年収を確認できる書類 給与所得者の場合：源泉徴収票等

本審査の必要書類

本審査では事前審査より書類が増えます。

書類に不備がないようしっかり確認して、余裕をもって準備をしておきましょう。

本人を確認できる書類	健康保険証等 住民票 印鑑証明書
勤続年数を確認できる書類	健康保険証等
年収を確認できる書類	給与所得者：源泉徴収票、所得証明書 自営業者：納税証明書、確定申告書（3期分）等 会社経営者：源泉徴収票、法人決算書（3期分）等
物件に関する書類	売買契約書 重要事項説明書 土地・建物の登記簿謄本 物件概要書 公図、物件案内地図 間取り図、測量図、配置図等

審査の内容によっては、これ以外の書類が必要になるケースもあります。

三井住友銀行住宅ローンの金利

三井住友銀行の金利はパッと見ただけでは少々分かりにくいので、どのような金利タイプ、金利プランがあるのかを一つずつ確認していきましょう。

三井住友銀行住宅ローンの金利は、3つの金利タイプと3つの金利プランの組み合わせによって決定します。

金利タイプ	金利プラン
変動金利型 固定金利特約型 超長期固定金利型	最後までずーっと引き下げプラン 最初にググッと引き下げプラン 超長期固定金利型プラン

3つの金利タイプ

三井住友銀行住宅ローンの金利タイプは、以下の3つに分けられます。

変動金利型	金利は半年ごとに見直し
固定金利特約型	2年、3年、5年、10年等、一定期間だけ金利を固定。固定金利特約期間終了後は変動金利になる。 その時点で再度固定金利特約期間を設定することも可能
超長期固定金利型	完済まで金利が一定

三井住友銀行住宅ローンの金利タイプの基本は変動金利型なので、契約時に固定金利特約型、超長期固定金利型を選択する場合は、手数料として11,000円が必要です。

プランごとの特徴

次は、金利プランの特徴について見ていきましょう。

金利プラン	適用対象/優遇金利
最後までずーっと引き下げプラン（変動金利型）	変動金利型、固定金利特約型（2年・3年・5年・10年）を選択した人 店頭金利：年2.475% 融資利率：年0.475%～年 0.725%
最初にググッと引き下げプラン（固定金利特約型）	契約時に固定金利特約型（5年・10年）を選択した人 店頭金利：年3.69% 融資利率：年1.39%
最後までずーっと引き下げプラン（固定金利特約型）	店頭金利：年3.40%〜 融資利率：年1.40%～

三井住友銀行住宅ローンの審査で見られる項目

三井住友銀行住宅ローンの審査基準を確認していきましょう。

年齢

三井住友銀行住宅ローンは、借入時年齢20歳～70歳、完済時年齢80歳の人が利用できます。

メガバンクの住宅ローンは、全体的に借入時年齢の条件が高めに設定されており、年齢に関しては比較的審査基準が緩やかだといえます。

ただ、借入時年齢や完済時年齢が高くなるほど審査には通過しにくくなります。

年齢が高めの人は、定年後の返済計画を具体的に示せるようにしておきましょう。

自己資金を用意して借入金額を抑える、返済期間を短く設定するなどして審査に申し込むことをおすすめします。

年収

三井住友銀行住宅ローンは、安定継続した収入がある人なら利用できます。

年収の基準は定められていませんが、融資実績などから判断すると年収は300万円以上あるのが望ましいです。

ただ、メガバンクの住宅ローン審査は基本的に対面で進めていくので、自分の状況をしっかり伝えれば融通がきくことも多いです。

多少収入が少なくても、安定的に収入を得ていると判断してもらえれば審査に通過できる可能性は充分にあります。

職業

公務員、正社員なら問題なく三井住友銀行住宅ローンを利用できますし、契約社員でも契約更新後1年以上経過していれば審査してもらえます。

ただし、パート、アルバイト、派遣社員は三井住友銀行住宅ローンを利用できません。

勤続年数

勤続年数は特に問わないとしていますが、最低でも1年以上、できれば勤続3年以上あるのが望ましいです。

「同じ勤務先で継続して働いている人なら、今後も転職せず引き続き安定して収入を得られるだろう」という金融機関からの信頼につながるため、勤続年数は長い方が審査に有利に働きます。

健康状態

三井住友銀行住宅ローンを利用する際には、三井住友銀行が指定する団体信用生命保険への加入が必須です。

団体信用生命保険に加入できなければ、三井住友銀行住宅ローンは利用できません。

住宅ローンによっては、健康に不安がある人に向けてワイド団信を取り扱っている場合もあるのですが、三井住友銀行住宅ローンではワイド団信の取り扱いはありません。

健康に不安がある場合は、ワイド団信を取り扱っている住宅ローンかフラット35に申し込みをするといいでしょう。

収入合算・ペアローン

三井住友銀行住宅ローンでは、ペアローンと収入合算に加えて連帯債務契約も取り扱っていますので、各家庭の収入状況に応じた契約方法で住宅ローンを組んでください。

三井住友銀行住宅ローンでは、契約社員なら収入合算を利用できます。

収入合算できる金額は収入の半分までです。

電話で確認したところ、派遣社員は状況によっては収入合算を利用できるケースもあるとのことでした。

派遣社員でも、勤続年数が長いなど評価できる点があれば収入合算できる可能性もあると考えておいてください。

三井住友銀行住宅ローンの審査は甘い？

• ネット銀行と比較すると金利は高め
• 優遇金利に幅を持たせている

などから、三井住友銀行住宅ローンの審査難易度はいわれているほど厳しくないと考えられます。

住宅ローンは、金利が低いほど審査が厳しく、金利が高くなるほど審査は緩やかになります。

また、優遇金利に幅を持たせれば、審査の結果がそれほど良くなかった人には高めの金利設定をしてリスクを回避できます。

三井住友銀行住宅ローンの金利は確かに低めではありますが、業界でトップを争うほどではありませんし、優遇金利にもある程度の幅があります。

ネット銀行住宅ローンの審査基準と比べれば、かなり緩やかだといえるでしょう。

とはいえネット銀行の低金利さも魅力的ではあります。

三井住友銀行住宅ローンの審査に通過するコツ

三井住友銀行住宅ローンの審査に通過するコツをご紹介します。

信用状況を確認しておく

三井住友銀行住宅ローンの審査では、信用情報はかなり厳しくチェックされています。

審査に申し込む前には、自分の信用状況をしっかり確認しておきましょう。

過去にローンやクレジットの返済で問題を起こしたことがあれば、公務員であっても一流企業に勤務していて高収入を得ていても、まず三井住友銀行住宅ローンの審査に通過することはありません。

また、長期延滞などの問題を起こしていなくても1年に2度以上の遅延をしていれば、やはり審査に通過するのは難しいです。

口座への入金忘れによる遅延が1度ある程度なら、正直に事情を話せば理解してもらえることもありますが、住宅ローン審査では基本的に遅延はNGです。

住宅ローン審査においては、過去の遅延や延滞は非常に問題視されます。

もし返済遅れをしたことがある場合は、その情報が信用情報から削除されてから住宅ローン審査に申し込みをすることをおすすめします。

他社借入を整理する

消費者金融からの借り入れがある場合は、とにかくすぐに完済をしたうえで確実に解約をしておきましょう。

急な出費の時には、手軽にすぐにお金を借りられる消費者金融は大変重宝します。

しかし、三井住友銀行をはじめとするメガバンクの住宅ローン審査では、消費者金融の利用はマイナスにしかなりません。

お金を借りること自体にはそれほど問題はありませんが、借りるにしても目的に合わせたローンならもっと低金利で借りられます。

それなのに、あえて金利が高く資金使途を問われない消費者金融からお金を借りていれば、

• きちんと生活設計が立てられない人
• お金に困っているのではないか

と判断されるのは当然です。

そのように判断されるのを防ぐためにも、消費者金融からの借り入れは完済の上しっかり解約しておいてください。

自分の状況にあった返済計画を立てておく

三井住友銀行などメガバンクの住宅ローン審査では、しっかり返済計画を立てられているかを見て融資の可否を判断する傾向にあります。

属性がそれほど高くなくても、

• ある程度の自己資金を用意している
• 自分の収入に見合った物件で申し込む

など、自分の状況にあった返済計画を立てていることを認めてもらえれば、審査に通過できる可能性は高まるでしょう。

三井住友銀行住宅ローンの審査に落ちる人の特徴

三井住友銀行住宅ローンは誰でも利用できるわけではありません。

厳正な審査に通過しなければ、融資は行われないのです。

審査に落ちる人に共通する特徴をまとめました。

返済比率30％以上

返済比率とは、年収に対する年間の返済額の割合のことです。

返済比率が高くなればなるほど、負担は大きくなり貸し倒れのリスクが高まります。

例えば年収が500万円だとしましょう。

1年のローン返済額が50万円とすれば、返済比率は10％です。

しかし返済額が250万円の場合、返済比率は50％と高くなります。

収入の半分を返済に回さなければならないため、生活費がかなり圧迫されてしまいますよね。

返済比率が少なくとも30％以上の方は、審査で落とされる可能性が高いです。

何回も返済遅延したことがある

審査では信用情報をみられます。

信用情報は、クレジットカードやローンといった金融取引の記録のこと。

返済を何度も延滞していれば、それだけ問題となる記録が残ってしまいます。

三井住友銀行としても、何回も返済が遅れてしまうような人には大金を融資できません。

普段から返済が遅れている人は審査で落とされてしまいます。

団信の審査に通らない

住宅ローンは長い期間返済していくこととなります。

期間が長い分、さまざまな事態を想定して対策を打っておかなければなりません。

保険はその対策の1つであり、加入していることで「万が一のことがあってもローンが完済できる」ことを証明できます。

健康状態の問題などで保険の審査に通らない方は、住宅ローンの審査にも通りづらいといえます。

三井住友銀行住宅ローンの審査に落ちた時の対処法

三井住友銀行住宅ローンの審査に落ちる可能性はあります。

万が一審査で落とされてしまった場合の対処法をまとめました。

焦らず、冷静に対処していきましょう。

物件・借入額を見直す

高望みをしすぎて審査に落ちた可能性があります。

物件・借入額を見直してみましょう。

自分の年収に見合っているか確認するのです。

どうしても物件を変えたくないのであれば、頭金を多めに用意して借入額をできるだけ減らしましょう。

ステータスを見直す

審査のうえで何か足を引っ張っている要素がないか考えてみてください。

カードローンの返済が終わっていない、クレジットカードを何枚も契約しているなど、信用情報の見直しから始めましょう。

年収はもっと増やせないのか、できるだけステータスを良くする方法を探してください。

少しでもステータスが良くなれば、審査に通る可能性も高くなっていきますよ。

ほかの住宅ローンを検討する

そもそも住宅ローンは三井住友銀行だけでなくさまざまな金融機関が提供しています。

またペアローンといった選択肢もあります。

気になる住宅ローンに複数同時申し込みをするのも良いでしょう。

三井住友銀行の住宅ローンがおすすめな人の特徴

疾病保障を充実させたい人

三井住友銀行住宅ローンでは、0.3％金利上乗せすれば8大疾病保障をつけられます。

8大疾病とは、

• ガン、急性心筋梗塞、脳卒中の3大疾病
• 高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎の5つの重度慢性疾患

を指します。

8大疾病保証の内容は以下の通りです。

がん	診断されたら住宅ローン残高ゼロ円
急性心筋梗塞・脳卒中	所定の状態が60日以上継続したと診断されたら住宅ローン残高ゼロ円
高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎	就業不能状態が1か月を超えて継続したら毎月のローン返済額を最長12ヶ月間保証 就業不能状態が13か月を超えて継続したら住宅ローン残高ゼロ円
病気やケガ	入院が継続して約定返済日が到来したら毎月のローン返済額一回ぶんを保証 その状態が1か月を超えて継続したら入院1時金10万円給付

自然災害に対する保証も充実させたい人

自然災害の被害は年々大きくなっています。

三井住友銀行住宅ローンでは、自然災害時返済一部免除特約を団信に付帯できます。

【約定返済保障型（0.1％金利上乗せ）】
罹災の程度に応じて一定期間住宅ローンの返済が免除されます。

【対象となる災害】

• 地震・津波・台風・噴火・豪雨・雪災・洪水・落雷 全壊：約定返済24回分免除
• 大規模半壊：約定返済12回分免除
• 半壊：約定返済6回分免除

【残高保障型（0.5％金利上乗せ）】

全壊の認定を受けた建物のローン残高50%相当が免除されます。

【対象となる災害】

地震・津波・噴火 全壊：建物ローン残高50%相当を免除

ペアローンを検討している人

三井住友銀行住宅ローンは、共働きの夫婦が共同で住宅ローンを借りられるシステムが整っています。

ペアローンは、夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方式をいいます。

1つの物件に対して夫婦2人が1本ずつ、計2本のローンを契約します。

それぞれが住宅ローン契約するので、住宅ローン控除や団体信用生命保険はそれぞれが利用できます。

ただし、住宅ローン契約が2本あるので諸費用も2契約分必要ですから、支払の負担は大きくなります。

三井住友銀行住宅ローンは対応が丁寧で借りやすい

三井住友銀行住宅ローンは、決して特別金利が低いわけではありません。

ただし、「対応が親切なこと」や「信頼性が高いこと」などでは、どの住宅ローンにも負けることはないはずです。

信頼できる住宅ローンを安心して利用したい、そんな人は三井住友銀行住宅ローンがおすすめです。

金利や保険料など、手厚いサービスを求めるなら、住信SBIネット銀行の住宅ローンをチェックしてみてくださいね。