カードローンの借り換えでおすすめな人気7社を比較！金利の比較と返済のメリット・借り換え後の返済シミュレーション

そんな時には、カードローンの借り換えがおススメです。今よりも低金利のカードローンに借り換えて、利息を抑えましょう。

カードローンも消費者金融や銀行カードローンなど、その種類は多岐に渡ります。

実際に金融庁によると、令和5年7月末時点で日本国内に「貸金業者」だけでも1,538業者あるとされています。

今般、財務局、都道府県からの提出資料に基づき集計を行ったところ、令和５年７月末時点の貸金業者数は1,538業者でした。

引用元：金融庁「貸金業者数について」

また貸金業社とは「消費者金融」を指す言葉であるため、銀行のカードローンを含めるとさらに多くの種類があります。（下記引用を参照）

お金を貸す業務を行っており、財務局又は都道府県に登録をしている業者のことを、「貸金業者」といいます。具体的には、消費者金融、クレジットカード会社などが貸金業者です（※）。銀行や、信用金庫、信用組合、労働金庫なども、様々な融資を行っていますが、これらは「貸金業者」ではありません。

引用元：金融庁「貸金業法が大きく変わりました！」 

そのため、個人でカードローンを比較するのはかなり大変な作業です。

そこで今回は、カードローンの借り換えにオススメの商品を厳選してご紹介していきます。

また各オススメの借り換え先のポイントの他にも、借り換え先を選ぶ際に重視したいポイントなども併せて解説してきます。

カードローンを借り換えたいけど、どのような借り換え先を利用すればいいのかわからない…という方は、是非チェックしてください。

カードローンおすすめ会社ランキング！人気全国300社の金利や審査・評判を比較【2024年最新】

カードローンの借り換えにおすすめな借り換え先ランキング

さっそく、カードローンの借り換えにオススメのランキングをご紹介していきます。

カードローンの借り換えの目的の多くは、下記の3種類に分けられます。

後者の場合は借金一本化とも呼ばれるため、借り換えよりはおまとめローンを利用が適切と言えます。

しかし借り換えの場合、『金利を抑えること』が目的となるため、カードローンの中でも低金利で提供されている銀行カードローンの利用が必須と言えるでしょう。

以上を踏まえた上で、おススメのカードローンの借り換え先をご紹介します。

1位：楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン概要
商品名	楽天銀行スーパーローン
利用限度額	～800万円
金利	1.9％～14.5％
担保・保証人	不要
遅延損害金	20.0％
必要書類	運転免許証or顔写真付き身分証明書or保険証+住民票

カードローンの借り換えにオススメ第1位は、楽天銀行が提供する『楽天銀行スーパーローン』です。

楽天銀行スーパーローンは、何と言っても低金利での利用が魅力的と言えるでしょう。

金利は『1.9％～14.5％』と、消費者金融のカードローンを利用していたのであれば、楽天に切り替えるだけで大幅に利息を抑えることが可能です。

さらに楽天では時期によって様々なお得なキャンペーンが展開されています。

時期によっては金利が半額になることもあり、さらにお得に借り入れを利用できるのです。

カードローンの借り換えをして金利を少しでも抑えたいけど、どれを使えばいいかイマイチ分からない…

という方は、とりあえず楽天銀行スーパーローンを利用しましょう。

2位：auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローン概要
商品名	auじぶん銀行カードローン
利用限度額	カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内（10万円単位） カードローンau限定割 借り換えコース：100万円以上800万円以内（10万円単位）
金利	年0.98%～17.5% ■通常：1.48％～17.5％ ■カードローンau限定割　誰でもコース：1.38％～17.4％ ■カードローンau限定割　借り換えコース：0.98％～12.5％
担保・保証人	不要
遅延損害金	年18％

カードローンの借り換えにオススメ第2位は、auじぶん銀行カードローンです。

auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っている方であればとにかくお得な特典が盛りだくさんで利用が出来ます。

まずauじぶん銀行カードローンでは、金利のコースに借り換え用のコースがあります。

au IDを持っている方であれば、通常の金利よりも0.5％お得になる借り換え用コースを利用することができるのです。(利用適用は100万円以上となります)

そのため、金利もお得に利用が出来るのですね。

3位：三菱UFJ銀行カードローン『バンクイック』

バンクイック概要
商品名	三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
利用限度額	10万円以上～500万円以内(10万単位)
金利	1.8％～14.6％
担保・保証人	不要
遅延損害金	20.0％
必要書類	運転免許証or顔写真付き身分証明書or保険証+住民票など　※50万円超は収入証明書が必要

三菱UFJ銀行が提供しているカードローン『バンクイック』は、メガバンクの中でも特におすすめのカードローンです。

カードローンも借り換え先にオススメの上位2位と比べると、お得なサービス面が少ないように感じますよね。

しかしバンクイックの場合、安心の三菱UFJ銀行が提供するカードローンであるということ、銀行カードローンでありながら審査スピードが速い傾向にあることです。

銀行系のカードローンである場合、消費者金融などに比べると金利が低い分、審査基準も厳しいため時間がかかる傾向にあります。

3～4営業日であればよい方ですが、中には1週間～2週間ほどかかってしまうことも。

しかしバンクイックは、銀行系のカードローンの中でも特に審査スピードが速いと評判が高いです。

中には申しこんだ次の日には審査結果の連絡が来た！という口コミも見受けられます。

審査がスピーディーに進むところに申し込みたいけど、金利の低さも譲れない！という方は、三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックがおススメでしょう。

4位：みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン概要
商品名	みずほ銀行カードローン
利用限度額	1000円～800万円(専業主婦は50万円まで)
金利	2.0％～14.0％
担保・保証人	不要
遅延損害金	19.90%

カードローンの借り換え先にオススメランキング、第4位はメガバンクのみずほ銀行が提供するカードローン『みずほ銀行カードローン』です。

という方には、メガバンクのみずほ銀行が提供するカードローンがおススメです。

ネット銀行が提供するカードローンに比べると、サービス面があまり充実していないため、なんとなくお得感が薄いようにも感じます。

しかし金利も申し分ない低金利での利用が可能のため、借り換えローンでもとにかく安心できる金融機関で利用したい、という人にはもってこいの借り換え先と言えるでしょう。

またみずほ銀行住宅ローンを利用している場合、カードローンの金利が0.5％優遇されるサービスがあります。

住宅ローンを利用している場合は、この制度を利用して少しでもお得に借り換えを行いましょう。

5位：住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローン概要
商品名	住信SBIネット銀行カードローン
利用限度額	プレミアムコース：10万円～1200万円 スタンダードコース：10万円～300万円
金利	2.49％～14.79％
担保・保証人	不要

カードローンの借り換え先にオススメのランキング第5位は、住信SBIネット銀行カードローンです。

住信SBIネット銀行カードローンは、ネット銀行ならでは、カード発行も行わなければ、郵送物も送られてくることはないため、完全WEB完結で利用することができます。

なんて心配をする必要もありません。

また住信SBIネット銀行カードローンでは、住信SBIネット銀行でのサービスの利用状況によって金利の優遇措置が行われます。

適用条件は下記の通りです。

SBI 証券口座保有登録済であるお客さま 当社取扱い住宅ローン※1残高があるお客さま	基準金利より年-0.5％
当社所定のミライノ カード（JCB）を所有し、かつ当社口座を引落口座に設定しているお客さま※2	基準金利より年-0.1％

最大で年0.６％もの金利優遇を受けることができるのです。

普段から住信SBIネット銀行のヘビーユーザーの人や、カードローンの郵送物がまったく送られてこないサービスを利用したい！という人には、住信SBIネット銀行カードローンでの借り換えがおすすめと言えるでしょう。

東京スター銀行 スターカードローンα

金利	年率1.5%～14.6%
借入限度額	10万円~1,000万円
申し込み方法	インターネット フリーダイヤル：0120-82-1154
担保・保証人	不要
手数料	毎月8回まで提携ATM手数料無料

おまとめローンも人気の東京スター銀行のスターカードローンですが、スターカードローンへの借り換えでもおすすめの商品です。

カードローンの借り換えとなると、現在借り入れ分を保有しながら審査を受けるため、必然的に借金の総額が大きい人に融資を行うため、審査のハードルが高くなってしまいやすいです。

しかし東京スター銀行では、おまとめローンとしても人気の銀行カードローン。そのため、借り換えでも比較的審査に通りやすい傾向にあります。

また東京スター銀行の特徴としては、派遣やアルバイト・学生でも借り換えの申し込みが可能という点です。

基本的に多くの銀行カードローンでは、正社員として働いて収入を得ていることが条件とされているケースが多いです。

そのため、そもそも学生などは利用申し込みが出来ないことから、借り入れを行うことができないことも。

しかし東京スター銀行では、アルバイトや派遣社員はもちろんのこと、学生でも申し込みが可能。

そのため借り換えでも東京スター銀行であれば、カードローンの借り換えも利用することが可能です。

SMBCモビット

SMBCモビット概要
商品名	SMBCモビット
利用限度額	1万円～800万円
金利	3.0％～18.0％
担保・保証人	不要

カードローンの借り換えにオススメのランキング第7位は、大手消費者金融のSMBCモビットです。

SMBCモビットはカードローンとして利用している人も多いのではないでしょうか。

SMBCモビットが珍しいのには、利息でTポイントが貰えるという点です。

自社サービスを利用しているケースであれば、金利優遇などのサービスが提供されることもありますが、買い物に使えるポイントが貰えるのは嬉しいですよね。

SMBCモビットのような大手消費者金融では、銀行カードローンとは管轄の違う貸金業法という法律のもとで運用が行われており、年収の3分の1以上の借り入れを行うことができません。これを総量規制と呼びます。

つまり借り換え金額がすでに総量規制を超えている場合、SMBCモビットの審査に通過することができないのです。

しかし、SMBCモビットでは、『例外貸し付け』というものがあり、借り換え目的の利用であれば総量規制を超えてでも利用できることがあります。

しかしこれも銀行系のカードローンに比べると利用のハードルが高いため、頭に入れた上で申し込みを行うことが大切です。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

カードローンの借り換えとは？

カードローンの借り換えは、現在のカードローン契約を別の会社や金利条件のもとで新しく契約し直す行為を指します。

主な目的は、より低い金利のローンを選んだり、利用限度額を増やすことにあります。

借り換えのメカニズム

たとえば、A社での高金利のカードローン契約がある場合、B社での低金利のローンを新たに契約して、A社の借入金を完済することで、今後はB社の低金利で返済していくことができます。

A社の借入をB社に引き継ぐというのは、基本的に認められていませんが、「借り換えをした人の負担が少なくなる」という条件であれば、借り換えを認められています。

おまとめローンとの違い

「おまとめローン」も借り換えの一形態であり、これは2つ以上の複数のローンを1つに統合することを指します。

これにより、返済の管理がしやすくなり、返済負担を軽減することが期待されます。

借り換えでは新たに審査が行われる

借り換えを行う際には、新しいローン契約の審査が必須です。

例として、三井住友銀行では、20歳以上69歳以下の方で、安定した収入があり、指定の保証会社の保証を受けられる方が対象となります。

必ずしも大きなメリットがある訳ではない

借り換えにより、返済の総額は削減される可能性があるものの、毎月の返済額に大きな変動がない場合もあります。

カードローンの借り換えのメリット

カードローンの借り換えの主なメリットは下記の通りです。

金利の負担を軽減できる

多くの人が借り換えを選択する最大の理由は、現在のローンよりも低い金利のカードローンに変更することで、毎月の利息の負担を軽減できるからです。

これにより、返済総額も減少し、家計に余裕が生まれる可能性があります。

返済プランの変更

返済の方法や条件は、金融機関によって異なります。

借り換えを行うことで、より自身の経済状況や生活スタイルに合った返済プランを選択することができます。

例えば、元利均等払いや元金均等払いなど、返済方式の変更が可能です。

利用限度額の増額

借り換えることで、新しいカードローンの利用限度額が増えることがあります。

これにより、急な出費や必要な投資時に余裕を持って対応することができます。

より使いやすい金融機関と契約する

近年の金融機関は、返済の利便性を高めるための多様なサービスを提供しています。

インターネットバンキングやスマートフォンアプリを活用した返済、提携ATMでの手数料無料サービスなど、手軽で便利な返済オプションを選べるのも、借り換えの魅力の一つです。

カードローンの借り換えの返済シミュレーション

実際にカードローンの借り換えをおこなった場合、返済負担は減るケースが一般的です。

現在の残高が150万円で、A社からB社から借り換えた場合のシミュレーションを計算していきます。

ちなみに、A社とB社のステータスは、下記の通りとします。

	金利（年）	返済期間	利息額	支払総額
A社	17.8％	24ヵ月	69,270円	219,270円
B社	12.0％	30ヵ月	59,283円	209,283円

シミュレーションの結果、金利が17.8％のA社で150万円の借入があり、金利が12.0％のB社に借り換えた場合、金利が5.8％下がり、返済期間も6ヵ月伸びましたが、支払総額はA社に比べてB社の方が9,987円少なくなりました。

※注意事項：これは簡易シミュレーションの結果であり、実際の支払金額は条件によって異なる可能性があります。

借り換え後に損をしてしまうケース

一方で、返済期間の設定次第では、金利は減っているのに支払い総額が増えてしまうケースもあります。

	金利（年）	返済期間	利息額	支払総額
A社	17.8％	24ヵ月	69,270円	219,270円
B社	12.0％	60ヵ月	109,500円	259,500円

このシミュレーションの結果、A社での借入からB社への借り換えを行った場合、金利が5.8％下がったにも関わらず、返済期間の延長により、支払総額はA社に比べてB社の方が40,230円増えてしまいます。

このように、金利だけでなく、返済期間も考慮に入れることが重要です。

カードローンの借り換えのデメリット

カードローンの借り換えの主なデメリットは下記の通りです。

再審査が必要

カードローンを借り換える場合、新しいカードローン会社に新規契約を申し込むこととなります。

過去に延滞などの問題があった場合や、収入の変動があると、審査を通過することが難しくなる場合があります。

返済総額が増える可能性がある

借り換えの結果として、毎月の返済額が減少することはありがたいですが、それが返済総額の増加につながることがあります。

特に、返済方法を元金定額方式から元利定額方式に変更すると、返済総額が増加する可能性が高まります。

カードローンの借り換えをすべき人の特徴

カードローンの借り換えをすべき人の特徴は下記の通りです。

高金利のカードローンを利用している

利用中のカードローンの金利が市場平均よりも高い、または法律で定められた上限近くである場合、他社の低金利のカードローンに切り替えることで返済負担を軽減することが可能です。

毎月の返済額に負担を感じている

返済額が家計に大きな影響を与えている場合や、経済的なストレスを感じている場合も、カードローンの借り換えをおすすめします。

返済条件や金利の低いカードローンに切り替えることで、その負担を軽減することができます。

複数のカードローンを持っている

複数のカードローンを持っていて、管理が煩雑に感じる方や、返済日や金額を把握するのが難しい場合も、カードローンの借り換えがおすすめです。

利用中のカードローンのサービスに不満を持っている

手数料の高さやATMの少なさ、借り入れや返済の方法に制約を感じている場合も、借り換え検討の余地があります。

サービス内容や利便性に優れている他社のカードローンを選択することで、利用する上でのストレスを軽減できます。

利用限度額に不足を感じている

現在のカードローンの利用限度額が不足していると感じる場合、より高い限度額を提供しているカードローンに切り替えることで、資金調達の幅が広がります。

カードローンの借り換え先を選ぶポイント

ここまでは、カードローンの借り換えにオススメランキングをご紹介してまいりました。

もちろんランキング上位のサービスを利用することもおすすめですが、よりお得に利用するには、借り換え先を選ぶポイントを使って自分でも見極めることが必要です。

さっそくポイントを解説していきます。

金利が低いものを選ぶ

前提として、カードローンの借り換えでは適用金利が以前よりも原則低くなります。

ただし、金利の下がり幅は審査状況などに応じて、変化します。

利便性を重視する

カードローンの返済においては、返済の手間や確認の容易さも大切です。

使い勝手の良いカードを選ぶことで、返済の遅れや滞納のリスクを減らすことができます。

具体的には、提携ATMが多い場所、返済手数料が無料、スマホアプリでの確認が容易なカードなど、利用者の利便性を考慮した選択が求められます。

おまとめローンの検討

複数のカードローンを持っている場合、おまとめローンを検討することで、管理がしやすくなります。

一つの金融機関にまとめることで、返済計画も立てやすくなり、金利や手数料の面でも有利になることが期待できます。

カードローンの借り換え時には審査対策も大切

カードローンの借り換え申し込みにおいても、審査が行われます。

借り換え先のカードローンの審査に通過することができないと、借り換えを利用することができません。

そのため申し込む借り換え先を決めた後は、しっかりと審査に通過できるようにカードローンの借り換え審査の対策も練りましょう。

また特に借り換えの審査が、カードローンの初回申し込み時よりも審査のハードルが高くなる傾向にあります。

初回申し込み時は借入金額が0円の状態での申し込みであったのに対し、借り換えでは借金がある状態での申し込みとなってしまうためです。

そのため、より審査対策が重要と言えるのです。