銀行カードローンを利用するには、審査に通過する必要があります。必ず審査に通過するためにも、審査が甘い銀行カードローンを利用したいですよね
審査が甘いにも、人によって定義が異なると思います。
審査が甘い銀行カードローンを探す人にはということは、どのようなことが当てはまるのでしょう
- 銀行カードローンの審査に落ちた人
- 金融事故を起こし、信用情報にキズあり
過去に銀行カードローンの審査に通らなかったり、信用情報にキズが付いてしまったりすると、審査の甘い銀行カードローンを探すかと思います。
そもそも、審査の甘い銀行カードローンは存在するのでしょうか？
今回はそんな方に、銀行カードローンの審査が甘いかどうかについてご紹介していきます。
- 銀行カードローンの審査は甘いのか
- 審査落ちするには
- 銀行カードローンの審査に通過するためには
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- 借入が可能かスグ分かる「3秒診断」機能あり
- 実質年率
- 3.0%～18.0%
- 限度額
- 1～800万円
- 審査時間
- 最短30分
- 融資時間
- 最短即日
銀行カードローンの審査は甘いのか？
結論から申し上げますと、銀行カードローンの審査は甘くはありません。
しかし、以前は銀行カードローンの審査も、特段厳しいということでは無かったのです。
自己破産などの債務整理をしていない限り、今よりも気軽に利用できるローンでした。
今は銀行カードローンの審査はどのようになっているのでしょうか？
結論から申しますと銀行カードローンの審査は決して甘くはありません。むしろ貸金業の中では審査の厳しさはトップレベルです。
ちなみに審査の難易度の順番的に言うと、キャッシング系の審査の難易度は、高い順に銀行カードローン→大手消費者金融→中小消費者金融となっています。
銀行カードローンの審査だけが厳しくなった
銀行カードローンでは、それまで融資の審査時もそこまで厳しいものではありませんでした。
しかしここ最近の貸金業の利用者が急増し、自己破産する者も増えたこと（NHKで取り上げられておきな話題を呼びました）から、貸し付け自粛制度を取り入れる銀行が増えたのです。
以前は銀行カードローンでも即日融資を行っていましたが、このタイミングで自粛＆審査ステップの増加により物理的に難しくなることに。
また貸金業では、反社会的勢力に貸し付けを行ってはならないのにも関わらずに、貸付を行っていたことが明らかになりました。
その週刊誌で取り上げられた事件を元に、カードローンの審査時には警視庁のデータベース照合を行うステップも追加されたことから、審査が厳しくなりました。
銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴とは？
銀行カードローンの審査は決して甘いわけでは無いものの、特に問題を起こしていなければスムーズに融資を受けることが可能です。
とはいうものの、銀行カードローンの審査が厳しいのであれば、どのような理由で銀行カードローンの審査に落ちてしまうのかが気になりますよね。
ここからは銀行カードローンの審査に落ちがちな理由を挙げていきます。
- 金融事故を起こして信用情報にキズあり
- 他社での借入総額が総量規制を超えている
- 他社での借入件数が多い
- 収入が安定していない
銀行カードローンの審査を厳しいと感じる人は、こういった理由で審査に落ちてしまうことが多いのです。
各理由の原因を解説していきます。
金融事故を起こして信用情報にキズあり
信用情報にキズがあると、銀行カードローンの審査に通りません。
審査に落ちてしまう原因に一番多いのは、これが原因のケースが多いのです。
銀行カードローンの審査時には、申し込み者の信用情報を元に審査が行われます。
信用情報とは、カードローンなどの利用状況や申し込み状況などを記録しているものです。
審査時には申し込み者の信用情報の照会を行い、申し込み者に融資を行っても良いを判断していきます。
たとえば過去にカードローンなどを利用していて、返済遅延を起こしていたりするとこの信用情報に記録されます。
このことを金融事故を起こした・信用情報にキズがついたと呼びます。
銀行カードローン側からしたら信用情報にキズが付いている申し込み者は、今回融資を行ってもまた金融事故を起こされるのではないかと敬遠します。
そのため審査に通過することが出来ないのです。
他社での借入総額が総量規制を超えている
総量規制を超えての融資を利用することは出来ません。
消費者金融を利用する際、総量規制という決まりがあります。
総量規制とは、貸金業者などに借りられるお金の上限のことを指します。
上限は年収の1/3です。
年収が270万円の場合は、借り入れできる金額は最大で90万円で、複数の業者から借り入れを行う際もこの金額を超えて借り入れを行うことは出来ません。
しかし、銀行カードローンでは総量規制は適用されないので、実は融資金額に上限がありません。
それではなぜ、総量規制を超えての申し込みだと、審査に落ちてしまうのでしょうか？
それは年収の1/3を超えての融資の場合、融資額が高額になるため、返済が滞納されてしまうことが多いのです。
他の審査項目がよほど保証されているスペックでないと、「この申し込み者は、融資を行った後もきちんと返済がされるのだろうか？」と敬遠されてしまうのです。
こうした理由から、総量規制ギリギリの金額を借りている人も銀行カードローンの審査では敬遠されがちです。
そのため総量規制ギリギリでの融資を希望だと、審査に落ちがちなことがおおいです。
他社での借入件数が多い
借入総額が多い人も銀行カードローンの審査には落ちやすいですが、借入件数が多い人も審査時に敬遠されてしまいます。
借入件数が4件以上あると多重債務者となります。特に銀行カードローンは多重債務者を敬遠する傾向にあるのです。
多重債務者の場合、1社の返済が間に合わずに次の貸金業者で借り入れを行い、返済を間に合わせているケースが多いのです。
そのような申し込み者の場合、新たに融資を行っても返済がされなかったり、貸し倒れされてしまうリスクが大きいのです。
そういったことから、銀行カードローンの審査では「返済能力がない」と判断され審査に落とされてしまいます。
収入が安定していない
収入が安定していないと判断されると、銀行カードローンの審査に通過することは出来ません。
銀行カードローンや消費者金融においても、申し込み条件に「安定した収入があること」が条件に入っています。
安定した収入とは、どの状態のことを指すのでしょうか？
「安定した収入がある人」とは、返済能力があるという証明になります。
融資を受けた後にも返済をするための収入が継続的にあることが大切ですね。
その点でいうと、正社員でなくてもアルバイトや派遣社員でも固定シフトなどで毎月の月収が安定していれば、安定した収入として認められます。
もちろん正社員で固定給だと安定していると評価を受けやすいのですが、歩合給であると安定性欠けるとして審査に落ちやすい傾向にあります。
審査に落ちやすい職業とは？
安定性を重視すると下記のような職業の場合、銀行カードローンの審査に落ちやすい傾向にあります。
- 自営業
- フリーランス
- 水商売
- 芸能
- 芸術
上記のように安定した収入が難しい職業の場合、審査に通過することが難しい傾向にあります。
銀行カードローンの審査を通りやすくするには？
上記では、銀行カードローンの審査に落ちがちな原因をご紹介していきました。
ここで審査に落ちてしまう原因を追究し、きちんと対策を行うことが大切。
審査は確かに甘くはありませんが、対策を行えば審査に通過する可能性が高まります。
ここからは銀行カードローンの審査に通りやすくするためのコツをご紹介いたします。
自分の信用情報を照会しよう
信用情報にキズが付いていると銀行カードローンの審査には通らないとご紹介しました。
その為にも自分の信用情報に記載されていることを把握することも大切です。
信用情報は照会をして自分で確認することも可能なので、一度確認しておくこともおすすめします。
「カードローンとか利用したことないから、関係ないしな…」
というような方でも、信用情報に記載される情報はカードローンに限りません。
以下に当てはまる情報は、信用情報にキズが付くものです。
- クレカの代金
- 銀行カードローン
- 消費者金融
- 住宅ローンなど各ローン
- スマホなどの分割で購入したもの
- 保証契約の請求
- リース契約
基本的にこの辺は延滞をしたら傷がつきます。
他にも場合によっては家賃や奨学金、電話代なども信用情報に登録されていることもあります。
信用情報の開示方法は？
開示方法には下記の3つの方法があります。
- インターネット開示
- 郵送開示
- 窓口開示
開示対応時間さえ守ればいつでも見ることができるので、一度確認しておくのもおすすめします。
返済をして借入額を抑えよう
銀行カードローンの審査申し込み時に、他社での借入があるのなら、少しでも返済をしておきましょう。
もちろん現在の借入残高が無い方が審査に通りやすいですが、借入額があっても少なければ可能性がはあります。
少しでも通過率をアップさせるために、返済額を減らしておきましょう。
借入件数を減らそう
借入総額が多いと、借入件数も膨らみがちです。
銀行カードローンの申し込み時には、できるだけ借り入れ件数を減らしておくことも大切です。
前述でも紹介した通り、借入件数が多ければ多いほど、審査に通過しにくくなります。
状況によってはおまとめローンの検討も
多重債務者になってしまっている場合、おまとめローンの検討もしましょう。
おまとめローンとは、今利用しているカードローンを一つにまとめることが出来ます。
おまとめローンのメリットは以下です。
- 借入先をまとめることが出来るので、毎月の返済が一括で出来る
- まとめることで利息を抑えることが出来るため、返済額が減る
返済先をまとめることが出来るので、返済漏れを防ぐことが出来ます。
またおまとめローンでまとめることで、利息を抑えることができるので返済額も押さえることが出来ます。
おまとめローンが厳しいなら債務整理も視野に
あまりにひどい状態だと、おまとめローンの審査に通らない可能性があります。
その場合は弁護士などに依頼して債務整理も視野に入れましょう。
債務整理は、返済能力がないと判断され借金額を減額することが出来たり
債務整理は金融事故にあたるため、信用情報に記録が残ります。
5年ほど残り続けて銀行カードローンの審査には通らなくなりますが、その間に生活を立て直していくことも大切です。
5年たてば信用情報にキズも消えるので、借入も可能になります。
希望額を低くするのも審査通過のコツ
申し込み時の希望額が高ければ高いほど、審査で敬遠されてしまいがちです。
そのため審査に通りやすくするためには、申し込み時の希望額を低めにして行うことで、審査に通過しやすくなります。
確実に審査に通過するためにも、借入希望額は必要最低限にしましょう。
保証会社で通りやすい銀行カードローンを選ぶ
審査に通りやすい銀行カードローンを選ぶ時の一つの方法に、保証会社で選ぶのも一つの方法です。
保証会社は、利用者が銀行カードローンを利用時に返済が出来なくなったなどに陥った時に立替を行ってくれる会社です。賃貸などの利用時の保証会社と同義です。
銀行カードローンの審査もこの保証会社が代わりに行います。保証会社は、消費者金融やクレジットカード会社などが担当していることが多いです。
このとき、保証会社が消費者金融系を利用すると審査に通りやすい傾向があります。
バンクイックはアコムが保証会社
銀行カードローンの中でもトップレベルの使いやすさである、三菱UFJ銀行カードローンの『バンクイック』は大手消費者金融のアコムが保証会社なので、審査もアコムが行います。
【バンクイックの概要】
| バンクイック概要 | |
|---|---|
| 商品名 | 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 |
| 利用限度額 | 10万円以上～500万円以内(10万単位) |
| 金利 | 1.8％～14.6％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
| 必要書類 | 運転免許証or顔写真付き身分証明書or保険証+住民票 |
銀行カードローンの融資は、最短でも翌日ですが、中々最短での融資に成功することはありません。2～3日かかってしまうことがほとんどです。
しかし三菱UFJ銀行カードローンは、比較的審査のスピードが速い傾向にあります。最短翌日に融資が出来たという声も多いです。
これはバンクイックの審査をアコムが行っていることが大きいです。消費者金融は即日融資を行っているので、審査のスピードを早めるノウハウを持っています。
そのため融資までの時間が短く、最短で融資を受けられやすいのです。
審査落ちの理由毎におすすめの対処法を解説！
前述で解説している審査落ちの理由毎に、おすすめの対処法を解説していきます。
- 金融事故を起こしている
- 総量規制ギリギリに借りている
- 借入件数が多い
- 収入が無い
各ポイント解説していきます。
金融事故を起こしている
金融事故を起こしてしまっている場合、銀行カードローンに限らず、比較的審査が甘いといわれている大手消費者金融の審査に通ることは難しいです。
金融事故をおこした場合、その旨を個人の信用情報に記録が残ります。
一度金融事故を起こすと、5年間はその情報が信用情報から削除されることはありません。
そのため、信用情報からその記載が消えるのを待つか、もしくはもっと審査が甘い中小消費者金融を利用することがおススメです。
総量規制ギリギリに借りている
総量規制ギリギリに借りている場合も審査落ちする理由にあります。
銀行カードローンは消費者金融と法律が異なるので、厳密には総量規制はありません。
しかし多額の借入があることには変わりないので、総量規制ギリギリに借り入れを行っている人は、できるだけ返済をしておきましょう。
借入件数が多い
借入件数が多い人は、出来るだけ件数を減らしておきましょう。
一番審査に通りやすいのは、借り入れ件数が無い人です。
借入件数が2件以上あると多重債務者となるので、銀行カードローンの申し込みを検討している人は出来るだけ件数をまとめておきましょう。プチおまとめですね。
無職や未成年は公的な支援金や質屋を利用
銀行カードローンは安定した収入が無いと利用できないため、申し込みをしても利用することができません。
同様に大手消費者金融でも年齢・収入制限があります。
未成年に関しては、学生ローンなどを利用すれば可能なところもありますが、基本的には制限が多いことも頭に入れておく必要があります。
それでもお金が必要な場合は、質やに入れたり、公的な支援金などを利用することもおススメです。
審査が甘い銀行カードローンを探すのではなく別の方法を
そもそも銀行カードローンの審査は甘くはありません。
それでもお金を作らなければならないのであれば、銀行カードローンではなく別のカードローンを利用することをおススメします。
ここからは銀行カードローン以外の方法を解説していきます。
大手消費者金融の利用も一つの手
銀行カードローンが利用できない人は、大手消費者金融の利用がおススメです。
アコムやプロミスなど、CMでもよく見かける大手消費者金融は銀行カードローンとは違い、様々なサービス展開を行っており、利用しやすくなっています。
大手消費者金融を利用した方が良い、おすすめポイントを解説していきます。
大手消費者金融の最大の特徴は、即日融資が可能であること。銀行カードローンに比べても審査に通りやすいとされています。
審査に通りやすいなんて悪徳商法でもやってるんじゃないの…？と不安にもなりますが、大手消費者金融を運営するにも金融庁が定めた貸金業法という法律の元で運営しているので、心配いりません。
審査が早い理由も、消費者金融独自のルートで審査手順をショートカットしているので即日融資を受けることが可能になっているのです。
※申し込み状況によっては翌日まで時間がかかることがあります。
筆者のおすすめ消費者金融はプロミス！
アコム・レイクなど大手消費者金融にもいくつかありますが、筆者がおススメの消費者金融はプロミスです。
早速プロミスについてさらっとご紹介していきます。
| プロミス概要 | |
|---|---|
| 商品名 | プロミス |
| 利用限度額 | 500万円まで |
| 金利 | 4.5％～17.8％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
大手消費者金融のサービスは、どこも同じようなサービスであまり大差が無いような気もします。
しかし同じようなサービスでも、よく確認すると適用条件などが異なることが多く、利用状況によってはよく確認をしてサービスを選択をする必要があります。
その点を踏まえてなぜプロミスがおススメなのか。
それはプロミスの無利息サービスは「借り入れ日の翌日から適用開始」という点です。
他の無利息サービスでは「契約日の翌日から適用開始」ということが多いので契約をしてすぐ利用しないと損をしてしまうのですが、プロミスは契約日と借り入れ開始日が離れても無利息サービスも連動するので無利息サービスを無駄にしません。
低金利を重視するならジェイスコアもおススメ！
「消費者金融の金利は高すぎるよ…」
そんなかたにオススメなのは、消費者金融のジェイスコアです！
ジェイスコアの基本スペックを確認していきましょう！
| jscore(ジェイスコア)概要 | |
|---|---|
| 商品名 | ジェイスコア |
| 利用限度額 | 10万円～1000万円 |
| 金利 | 0.8%～12.0% |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 12.0% |
| 必要書類 | 運転免許証or顔写真付き身分証明書or保険証+住民票 |
ジェイスコアの一番のおすすめポイントは、低金利です！
消費者金融の金利が軒並み18％であるところがほとんどであるのに対し、ジェイスコアの上限金利は12.0%と、業界トップの低金利です。
バンクイックともほとんど変わらないですよね。
審査をAIスコアレンディングという、30分～40分ほどかかる質問に答えていくシステムなので、ちょっとめんどくさく感じるかもしれませんが、それでも即日融資に対応していることを考慮すると、おススメの消費者金融のであると言えます。
審査の甘いカードローン重視なら中小消費者金融がおススメ
審査の甘さを重視するなら、銀行カードローンではなく中小消費者金融を利用することがおススメです！
中小消費緒者金融は、大手消費者金融の審査には落ちてしまうようなスペックの人でも、現在の返済能力で審査を行ってくれるので、比較的に審査に通りやすいといわれています。
いわゆる大手の受け皿になるような業者が多く、審査も通りやすくなっていると言えます。
でも大手だからこそ安心して利用出来たものの、中小消費者金融って安全なのか？闇金じゃないのか？など、中小消費者金融に対して未知数な方も多いと思います。
そこでここからは、中小消費者金融のメリット・デメリット、オススメの業者などをご紹介いたします。
中小消費者金融のメリット・デメリットは？
中小消費者金融のメリット・デメリットをご紹介していきます。
中小消費者金融のメリット
中小消費者金融を利用する一番のメリットは、銀行カードローンの審査に比べたら甘いという点です。
前述でもご紹介した通り、中小の消費者金融が大手と戦たっところで申し込み数で勝つことはできません。
そのため、カードローンの利用はしたいが大手の審査には落とされてしまうような利用者にフォーカスして、融資を行うことで独自の展開を図っています。
そのため審査の厳しい銀行カードローンや大手消費者記入に比べたら、審査には通過しやすいと言えます。
中小消費者金融のデメリットは？
中小消費者金融のデメリットは何でしょうか？
このような点があります。
銀行カードローンに比べると、金利が少し高めになってしまいます。
またメリットにも「審査が通りやすい」とは解説しましたが、決して審査内容がゆるいわけでは無いのです。
金融事故などを起こしてしまい、銀行カードローンや大手のカードローンに落ちてしまったとしても、中小消費者金融では下記のようなスタンスで審査を行うところが多いです。
「他でカバーできるポイントがあれば融資可能」
「信用情報に残る金融事故は5年だが、消える前に生活を立て直して現在は返済能力がある」
そのため、そういった審査を行うために審査内容で来店必須にし対面で詳しく審査するのです。
おすすめの中小消費者金融はどこ
ここからは、審査が甘い銀行カードローンを探してたけど絶望している人向けに、筆者おすすめの消費者金融をご紹介していきます。
おススメ①消費者金融のアロー
中小消費者金融でおすすめの業者一つ目は、アローです。
さっそくアローの概要を確認していきます。
| アロー概要 | |
|---|---|
| 商品名 | アロー |
| 利用限度額 | 200万円 |
| 金利 | 15.00％～19.94％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 19.94％ |
| 必要書類 | 運転免許証or顔写真付き身分証明書 |
アローは審査時間45分で来店不要の中小消費者金融です。
公式サイトの簡素な造りからなんとなく怪しい雰囲気を感じますが、きちんとした正規のキャッシング業者ですので安心してください。
またアローは即日融資も可能ですが、融資は振込のみの対応となるため、銀行が振込対応を行うことが可能な平日の14時までに申し込み完了させておく必要があります。
キャッシングのフタバ
おすすめの中小消費者金融の2社目は、キャッシングのフタバです。
キャッシングのフタバの概要は以下をご覧ください。
| キャッシングのフタバ概要 | |
|---|---|
| 商品名 | キャッシングのフタバ |
| 利用限度額 | 10万～50万円 |
| 金利 | 14.959％～17.950％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 遅延損害金 | 19.945％ |
| 必要書類 | 運転免許証、顔写真付き身分証明書など |
キャッシングのフタバも、審査に通りやすい消費者金融です。
またキャッシングのフタバは、中小消費者金融には珍しく、初回のみ30日間無利息サービスを利用することが出来ます。
また限度額もそこまで大きくないので、借りすぎる心配もありません。またその点が新<strong>名に通りやすくなっているポイントとも言えます。
キャッシングのエイワ
キャッシングのエイワもおすすめの中小消費者金融の一つです。
| キャッシングのエイワ概要 | |
|---|---|
| 商品名 | キャッシングのエイワ |
| 利用限度額 | 1万円～50万円 |
| 金利 | 10万円未満 19.9436％・10万円以上 17.9507％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 本人確認書類2点必要 |
キャッシングのエイワも、おすすめの中小消費者金融の一つです。
エイワは対面与信を行っており、基本的に来店する必要があります。
面会をしてからその人に返済能力があるのかを審査するため、仮に信用情報にキズがあっても、現在の返済能力があれば審査に通る可能性があります。
審査が甘いを自称するカードローンはほぼ闇金
「審査が甘い」と自称するカードローンは、基本的に違法な闇金です。
今回の記事の冒頭でもご紹介しましたが、銀行カードローンの審査は決して甘くはなく、また審査時に警視庁のデータベースを照会なども行うため、審査内容はとても厳しいものになっています。
審査を行わないことは違法にもなります。貸金業法を犯さないためにも審査は行わなければならないのです。
そのため「審査が甘い」「審査ほぼナシ」と謳っているような業者は、ほぼ闇金である可能性が高いです。
利用した所で一時的にはお金が入ったとしても、あとあと返済では返済できないような規格外の金利を要求されるのが目に見えています。
その為にも、闇金などの違法な業者を利用することは避けましょう。
審査の甘い銀行カードローンは無い！
今回は審査の甘い銀行カードローンはあるのかについて解説してまいりました。
などをご紹介してまいりました。
自分の状況に合わせて審査通過の対策を行いながら、より良いカードローンライフを送りましょう！
