キャッシングの審査とは？内容や審査に通らない理由も解説

キャッシングとは、消費者金融や銀行のカードローン、クレジットカードのキャッシングなど、お金を借りるサービスのことを指します。

冠婚葬祭や使い過ぎなど、お金が足りない時に借りられるのが大きなメリットといえるでしょう。

しかし、キャッシングの利用には審査が必要です。

そのため、プロミス、レイク、楽天銀行カードローンなど、さまざまな金融商品があるものの、審査内容や審査が基準が気になるという方も多いでしょう。

本記事では、キャッシングの審査について詳しく解説しています。

審査内容や審査に通過できない理由についても紹介していますので、キャッシングの審査に不安を感じる方は、ぜひ参考にしてください。

キャッシングの審査とは？

キャッシングの審査とは、申込者の返済能力や信用情報を評価するためのものです。

審査では、以下のようなポイントがチェックされます。

キャッシング審査	内容
返済能力	申込者の収入の安定性や収入額を評価
他社からの借入れ金額	他社からの借入れ状況を確認し、総量規制の基準内であるかを判断
信用情報	延滞などの金融自己の有無や申込者の信用情報など、信用情報機関が持つデータを確認

また、審査には本人確認書類や収入証明書類が必要で、これらの書類をもとに貸付けの可否や利用限度額が決定されます。

借入額は年収の3分の1まで

消費者金融のカードローンは、日本の貸金業法による総量規制に基づき、利用限度額は原則として年収の3分の1までと定められています。

総量規制とは

総量規制とは、借りることのできる額の総額に制限を設ける、新しい規制のことです。

この新しい規制は、平成22年6月18日から実施されています。

具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。ただし、すでに、年収の3分の1を超える借入残高があるからといって、その超えている部分についてすぐに返済を求められるわけではありません。

引用元：金融庁

総量規制は過度な借入れを防ぎ、消費者を保護するためのルールで、例えば年収が300万円の方なら貸金業者からの借入れが可能な金額は最大で100万円です。

消費者金融などの貸金業者による個人への貸付けに適用されるもので、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などからの借入れ、またクレジットカードで商品やサービスを購入するショッピングについては対象外となります。

キャッシングの審査の内容

ここでは、キャッシングの審査の内容について詳しく解説していきます。

内容は以下の2つです。

本人の属性

本人の属性とは、個人を特定するための基本的な情報・特徴を指します。

キャッシングの審査では、以下のような情報を基に申込者の返済能力を判断していることが一般的です。

• 【申込者の基本情報】年齢・家族構成・世帯状況・住居状況（持ち家、賃貸など）
• 【申込者の勤務先情報】職業・年収・役職・勤務先の規模・勤続年数

信用情報の調査

キャッシングの審査では、信用情報の調査が行われます。

申込者の信用情報を信用情報機関へ照会し、過去の借入れや返済の履歴、延滞の有無などを厳しくチェックし、申込者の返済能力に応じた貸付けを行います。

なお、主な信用情報は以下の通りです。

信用情報でチェックされている項目	内容
契約内容	クレジットカードやローンの契約に関する情報
返済状況	過去の返済履歴や現在の返済状況
利用残高	現在の借入れ残高
延滞情報	返済の遅れや延滞に関する記録
債務整理や自己破産などの情報	過去に債務整理や自己破産を行った記録

キャッシングの審査に通らない理由として考えられるもの

ここでは、キャッシングの審査に通らない理由として考えられるものを紹介します。

キャッシングの審査内容の詳細は公開されていませんが、以下のような理由で審査に通らない可能性が高いです。

審査に通過できるかどうか不安な方は、ぜひ参考にしてください。

信用情報に金融事故の履歴がある

1つ目は、信用情報に金融事故の履歴があることです。

金融事故とは、以下のような情報を指しており、ブラックリストとも呼ばれています。

金融事故の内容	内容
返済遅延	長期に渡りクレジットカードやローンの返済が遅れた記録
代位弁済	保証会社が代わりに返済を行った記録
債務整理	任意整理や個人再生、自己破産などの記録
多重債務	複数の金融機関からの借入れが多いこと

これらの履歴は、信用情報機関によって一定期間記録されています。

キャッシングの審査では、申込先の金融機関が信用情報機関に照会し、申込者が過去にクレジットカードやローンの返済を延滞していないか、未納がないかを厳しくチェックします。

何度も返済が滞った履歴があったり、未納状態が続いていたりすると、返済能力がないと判断されるため、審査が通らない可能性が高いです。

収入に対し希望限度額が高すぎる

2つ目は、収入に対して希望限度額が高すぎることです。

返済能力を超える金額を希望すると貸し倒れのリスクが高いと判断されるため、審査に通りにくくなる可能性があります。

また、審査に通るためには、収入に見合った希望限度額を設定することが重要です。

収入証明書類が必要になる場合もあるため、事前に準備しておきましょう。

安定した収入がない

3つ目は、安定した収入がないことです。

金融機関は、貸したお金が計画通りに返済されるかを確認するために、申込者の収入の安定性を重視します。

以下のような場合だと、安定した収入がないと見なされる可能性があるため注意しましょう。

• アルバイト・パート・派遣社員は正社員に比べて収入が不安定と見なされる可能性がある
• 勤務先での勤続年数が短い場合、収入の安定性に疑問を持たれる場合がある
• 収入が少ない場合、返済能力が不足していると判断される可能性が高い
• 小規模な企業や不安定な業界に属する場合、収入の安定性が低いと見なされることがある

申込情報に誤りがある

4つ目は、申込情報に誤りがある場合です。

キャッシングの審査において、申込情報に誤りがあると審査に影響を及ぼす可能性があります。

審査への影響	内容
審査の遅延	金融機関が内容を再度確認するため審査に時間がかかる
審査落ちのリスク	虚偽の内容があると判断された場合、信用問題と見なされ審査に落ちる可能性がある
信用情報への影響	申込情報の誤りが信用情報に記録されるため、今後の金融取引に影響を与える可能性がある

審査に通過するためには、申込フォームや申込書類に記載する情報を正確に入力し、虚偽の内容を記載しないよう注意することが重要です。

また、申込前に記載内容を見直して、間違いがないかを確認しましょう。

在籍確認が取れない

5つ目は、在籍確認が取れない場合です。

在籍確認は申込者が実際に勤務していることを確かめるための重要な手続きで、収入を証明できる書類などの提出、もしくは勤務先への電話確認の2つの方法があります。

とくに電話確認の場合、以下のような理由で在籍確認が取れない可能性があるため注意しましょう。

• 勤務先の連絡先情報が誤っている
• 申込時に提供された電話番号や住所に誤りがある
• 勤務先が在籍確認に協力的でない
• 勤務先がプライバシーポリシーなどの理由で在籍確認に応じてくれない

また、大企業や多くの従業員がいる企業の場合は、電話に出た社員が全員を把握しているとは限りません。

在籍確認が取れないと、金融機関は申込者の勤務状況について確認できず、審査に必要な情報が不足するため、審査に通過しない可能性が高まります。

電話による在籍確認が不安な方は、申込先の金融機関へ相談するようにしましょう。

キャッシングの審査時に必要な書類

ここでは、キャッシングの審査時に必要な書類について解説します。

必要な書類をしっかり確認し、申込時に漏れが無いよう注意しましょう。

本人確認書類

キャッシングの審査では、本人確認書類の提出が求められます。

以下の書類が一般的に本人確認に必要な書類とされていますので、ぜひ参考にしてください。

• 運転免許証
• 個人番号カード（マイナンバーカード）
• 健康保険証
• パスポート ※1

※1 2020年2月4日（火）以降に申請されたパスポートの住所欄は緊急連絡先のみの記載のため、本人確認書類としての取り扱いは不可。

運転免許証は、顔写真、住所、氏名、性別、生年月日などが記載されているほか、偽造防止のためのICチップを付属しているため、もっとも信頼度が高くセキュリティが強い本人確認書類といえます。

マイナンバーカードは顔写真、個人番号が記載されており、本人確認に有効です

いずれの場合も、有効期限内、現住所記載のものが必要となるため、住所が最新でない場合には住民票などの追加書類が求められる場合があります。

保健証は、就労状況も把握できるため本人確認に使用されるのが多いですが、顔写真がないため、追加の書類が必要になる可能性が高いです。

収入証明書

申込先の金融機関や希望の限度額によっては、収入証明書類の提出を求められる場合があります。

借入れる金額や金融機関の規定によって異なりますが、具体的には以下のような書類を求められる場合が多いです。

• 源泉徴収票
• 給与明細書（直近の数ヶ月分）
• 課税証明書
• 確定申告書など

なお、収入証明書の提出が求められるのは以下のようなケースが一般的です。

• 50万円以上の借入れ
• 他社からの借入れ額を含めた総借入額が一定額以上
• 他社からの借入れも含め年収の3分の1を超える利用限度額を希望
• 借入れ枠の増額申請時

とくに、既存の借入れ枠を増額する際には収入証明書の提出を求められるケースが多いです。

収入証明書の提出が不要な場合もありますが、それは金融機関や借入れ額によって異なるため、事前に申込要項を確認しましょう。

キャッシング借入時にかかる審査時間

ここでは、キャッシング借入れ時にかかる審査時間について詳しく解説しています。

キャッシングの方法には、銀行・消費者金融会社・クレジットカードなどの信販系があげられ、それぞれ審査時間が異なります。

また、申込者の状況によっても審査時間が変わる可能性があることに留意しましょう。

銀行｜最短でも1営業日以上かかる

銀行のカードローンの場合、早くても翌営業日にならないと審査結果はわかりません。

その理由は、警視庁データベースを利用した反社会勢力についてのチェックが行われており、審査に1営業日上の時間がかかるためです。

提携ローンにおける入口段階の反社チェック強化

提携ローンについて、金融機関自らが事前に反社チェックを行う態勢を整備する。また、各金融機関は、提携先の信販会社における暴力団排除条項の導入状況、反社データベースの整備状況等を検証する。

引用元：金融庁

消費者金融会社｜最短30分の即日審査に対応

消費者金融会社は、最短30分の即日審査に対応している場合が多いです。

なかには、最短3分のスピード審査に対応しているものもあります。

クレジットカード・信販系｜1〜2週間が一般的

クレジットカードや信販会社の場合、審査時間が1〜2週間程かかることが一般的です。

金利は消費者金融とほぼ同じですが審査に時間がかかるため、急ぎでお金を借りたい方は避けた方が無難といえるでしょう。

ただし、クレジットカードのキャッシングの場合、あらかじめキャッシング枠が付帯していれば審査なしですぐに借入れ可能です。

キャッシングの審査に通るか不安な方は診断機能で試してみよう

診断機能は、審査前に簡単な質問に答えることで、審査に通る可能性を事前にチェックできます。

自分の状況が審査基準に適合しているかどうかを把握できるため、審査に通るかどうかが不安な方は診断機能を試してみましょう。

診断機能のあるキャッシング先一覧

診断機能を提供している主なキャッシング先は以下の通りです。

キャッシングの審査が不安な方は、ぜひ参考にしてください。

キャッシング先	診断機能	必要な項目 ※1
プロミス	1秒パパっと診断	年齢・年収・他社お借入金額
アイフル	1秒診断
SMBCモビット	お借入診断
レイク	1秒診断	年齢・年収・職業・他社お借入金額

^{※1 他社お借入金額は銀行・信販・消費者金融のキャッシングお借入れ金額の合計です。}

おすすめのキャッシング先4選

ここからは、おすすめのキャッシング先4選を紹介します。

^{※2024年4月15日時点の内容です。
※1 申込時間や審査内容により異なります。詳しくは、各消費者金融会社にお問い合わせください。
※2 無利息期間の適用には条件があります。詳しくは、各公式サイトをご確認ください。
※3 収入が年金のみの方はお申込いただけません。}

プロミス

プロミスは、審査スピードが速いのが大きな特徴といえます。

最短3分で審査結果がわかるほか、最短10秒で振込が可能な「瞬フリ」サービスがあり、24時間365日、対象の銀行口座への振込に対応しています。

今すぐお金を借りたい方、急な出費に対応したい方に適しているでしょう。

さらに、初回利用日の翌日から最大30日間の無利息サービスがあるため、短期間の借入であれば金利を気にせず利用できます。

利息をなるべく節約したい方にもおすすめです。

利便性が高く、急ぎの借入れに対応できる点がプロミスの魅力といえます。

アイフル

アイフルは最短18分の即日審査に対応しているほか、さまざまな返済方法を用意しているのが特徴です。

自分の都合に合わせて返済方法を選べるため、利便性が高いカードローンをお探しの方に適しているでしょう。

また、原則電話による在籍確認を行わないことを明言しており、申込内容や書類に不備がなければ提出書類のみで在籍確認が完了します。

万が一、電話による在籍確認が必要な場合でも、本人の同意なしには電話確認は行いません。

そのため、勤務先へ電話がかかってくることに不安を抱える方も安心して申し込めます。

SMBCモビット

SMBCモビットは、三井住友カードが提供しているカードローンです。

インターネットで完結できるほか、最短15分で本審査の結果がわかるため、急ぎでお金を借りたい方に適しているでしょう。

さらに公式アプリ「Myモビ」から振り込みキャッシングを利用すれば、最短15分で借入れ可能なのも魅力です。

申込から借入れまでスマホで完結できるので、忙しくてなかなか時間が取れないという方はぜひチェックしてみてください。

レイク

レイクは初めて利用される方を対象に、選べる無利息サービスを提供しています。

限度額200万円までで、Webからの申込限定で60日間無利息、または5万円までの借入れで180日間無利息のどちらかを選べます。

利息をなるべく節約したい方、5万円までの小額の借入れをしたい方におすすめです。

また自分の都合に合わせて返済日を決められるのも、レイクならではの魅力といえるでしょう。

キャッシングに関するよくある質問

キャッシングに関するよくある質問をまとめていますので、ぜひ参考にしてください。

キャッシングの審査では何を見るのかを知りたい

キャッシングの審査では、以下のようなポイントが注視される可能性が高いです。

キャッシングの審査のポイント
返済能力	収入の安定性や収入額から返済能力を判断
他社からの借入金額	他社の借入れ状況を確認し総量規制の基準内であるかを判断
信用情報	延滞などの金融トラブルの有無や内容を確認

キャッシングの審査は何日くらいかかりますか？

キャッシングの審査にかかる日数は、借入れ方法やキャッシング先の会社によって異なります。

一般的な日数は以下の通りです。

• 銀行：1営業日から1週間
• 消費者金融会社：最短即日30分
• 信販系・クレジットカード：1〜2週間

審査がゆるいキャッシングはありますか？

キャッシングの審査内容に関する詳細は公開されていないため、どのキャッシングの審査がゆるいかは断言できません。

しかし、審査通過率が高いかどうかを判断するのは可能です。

例えば、プロミスとアイフルの2024年1月の成約率は以下の表の通りです。

カードローン名	プロミス ※1	アイフル ※2
無担保新規成約率（％）	34.8	37.2
申込件数	81,377	51,962
新規獲得件数	28,353	19,307

※1 参照元：月次データ｜SMBCコンシューマーファイナンス
※2 参照元：月次データ｜アイフル株式会社

キャッシングの審査に通らない理由とは？

キャッシングの審査に通らない主な理由には、以下の5つがあげられます。

• 信用情報に金融事故の履歴がある
• 収入に対し希望限度額が高すぎる
• 安定した収入がない
• 申込情報に誤りがある
• 在籍確認がとれない

審査に通過しやすくなるためにも、以下のポイントを押さえましょう。

これらのコツを押さえることで、キャッシングの審査に通過する確率を上げられるでしょう。

まとめ

ここまで、キャッシングの審査について解説しました。

キャッシングの審査は、申込者の返済能力や信用情報を評価するためのもので、以下のような内容をチェックしています。

キャッシング審査	内容
返済能力	申込者の収入の安定性や収入額を評価
他社からの借入れ金額	他社からの借入れ状況を確認し、総量規制の基準内であるかを判断
信用情報	延滞などの金融自己の有無や申込者の信用情報など、信用情報機関が持つデータを確認

また、キャッシング先を選ぶ際は、おすすめのキャッシング先4選を参考にしてみてください。

審査に通るかどうか不安という方は、本記事をぜひ参考にカードローンの利用を検討してみてください。