審査に通らない人が借り入れする方法は？貸金業者・カードローンの審査を通過する方法

「審査に落ちた人でもお金を借りる方法が知りたい…」
「審査に落ちない方法はある？」
「どうしても10万円が必要なのに審査が通らない…」

突然の出費や毎月の支払いでお金が必要になった場合、真っ先に思い浮かぶのがカードローンです。

しかしカードローンには審査がある（下記引用参照）ため、「審査に通るか不安」「審査に落ちてしまった」という方も多いでしょう。

（返済能力の調査）第十三条
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：e-gov法令検索「貸金業法」

カードローンの審査に落ちる一番の理由は「審査基準を満たしていないから」です。

今回の記事では、「消費者金融カードローンの審査に通らない理由」を詳しく解説します。

また「審査が不安な方におすすめのカードローン」「どうしても審査が通らない方におすすめの国の制度」も紹介します。

消費者金融の審査に通らない理由は審査基準を満たしていないから

消費者金融カードローンの審査に通らない理由は、「審査基準を満たしていない」からです。

審査基準は、カードローン会社によって異なります。

ただし、一番重要な点は「返済能力の有無」です。

審査基準を調べてから自分は満たしているのか確認してから申し込もう

審査基準や返済能力の判断は、各カードローン会社で異なります。

ただし下記の点は、必須であることが多いです。

とは言っても先述したように、審査基準はカードローン会社によって異なります。

そのため、申し込み前に各カードローン会社の審査基準を確認することが重要です。

審査が通るか不安な人におすすめの消費者金融5選

審査が通るか不安な方におすすめの消費者金融は下記の5社です。

※1.お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

中小消費者金融である「ダイレクトワン」「フクホー」「フタバ」は独自審査が行われるため、幅広い方が利用可能です。

大手消費者金融である「プロミス」「アイフル」は仮審査があるため、申し込み前に借入できるかが判断できます。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが提供する個人向けカードローンです。

WEBまたは店頭で申し込みができ、それぞれの申し込み方法で下記のメリットがあります。

	メリット
WEB申し込み	最大55日間無利息で利用可能（初めて利用する方のみ）
店頭申し込み	最短30分で審査完了

初めて利用する方であれば、最大55日間無利息で利用できます。（WEB申し込みの場合）

また店頭申し込みであれば、最短30分で融資が受けられます。

ダイレクトワンの概要
商品名	ダイレクトワン
審査時間	最短30分
利用限度額	1万円～300万円
金利	4.9%～20.0%
無利息期間	初回借入の翌日から55日間
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	あり
申し込み可能年齢	20歳～74歳
遅延損害金	20.0％

※1店頭窓口でお申込みをされた場合は、当日のお借入れが可能です。

フクホー

フクホーは、フクホー株式会社が提供する個人向けカードローンです。

独自審査が行われるため、過去に金融事故を起こしている方でも利用できる可能性があります。

実際にフクホーHPでは、「過去に債務整理を行っていても申込可能」となっています。

仮審査は最短3秒・本審査は最短30分（WEB申込）で完了します。

フクホーの概要
商品名	フクホー
審査時間	最短30分
利用限度額	5万～200万円
金利	7.30％～20.00％
無利息期間	–
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	あり
申し込み可能年齢	20歳～65歳
遅延損害金	20.0％

フタバ

フタバは、フタバ株式会社が運営する老舗の個人向けカードローンサービスです。

複数社の借り入れがあっても、4社以内なら審査に通る可能性があります。

またフタバは「女性オペレーター」「女性専用ローン」など、女性でも利用しやすい点が特徴的です。

平日の16時までに申し込み手続き・審査が完了すれば、即日の借入も可能です。

フタバの概要
商品名	フタバ
審査時間	非公開
利用限度額	10万～50万円
金利	14.959％～17.950％
無利息期間	–
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	あり
申し込み可能年齢	20歳以上73歳以下
遅延損害金	19.945％

プロミス

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が提供する個人向けカードローンです。

最短3分（※）で融資が受けられます。

プロミスは30日間の無利息期間がありますが、無利息期間開始日は「初回借入の翌日から」です。

またプロミスアプリを利用することで、返済時にVポイントが貰える点も魅力的なカードローンです。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの概要
商品名	プロミス
審査時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
利用限度額	500万円
金利	4.5％～17.8％
無利息期間	初回借入の翌日から30日間利息0円
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	原則なし
申し込み可能年齢	18～74歳
遅延損害金	20.0％

アイフル

アイフルは、アイフル株式会社が運営するカードローンサービスです。

大手消費者金融の中で唯一、銀行系グループに属しておらず、独自審査が行われます。

そのため、「審査は不安だけど安心して利用したいから大手が良い！」という方におすすめです。

アイフルの事前審査は最短1秒・本審査は最短18分(※)で完了します。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

アイフルの概要
商品名	アイフル
審査時間	最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
利用限度額	1万円～800万円
金利	3.0％～18.0％
無利息期間	初回契約日の翌日から30日間
担保・保証人	不要
Web完結	可能
電話での在籍確認	原則なし
申し込み可能年齢	20歳～69歳
遅延損害金	20.0％

審査に通らない人が借り入れるためにやるべきこと

審査に通らない人がお金を借りるためにやるべきことは、下記の通りです。

審査通過率の高い消費者金融を調べる

やるべきこと1つ目は、「審査通過率の高い消費者金融を調べる」です。

審査通過率が高い消費者金融であれば、審査に通る可能性が高まります。

なお今回紹介した「プロミス」と「アイフル」の審査通過率は、下記の通りです。

	プロミス	アイフル
審査通過率	40.3％※	48.2%

※2022年4月～2023年3月平均

一般的に、審査通過率は40％以上であれば「高い」と言えます。

プロミスとアイフルは時期によって異なるものの、審査通過率は平均40％前後です。

審査通過率は1つの判断材料であるものの、審査に通らない方は通過率が高いカードローンを選ぶことがおすすめです。

シミュレーション機能を利用する

やるべきこと2つ目は、「シミュレーション機能を利用する」です。

シミュレーション機能とは、申し込みをすることなく借入できるかが判断できる機能のことです。

申し込みすることなく借入可能か判断できるため、申し込みの手間が省けます。

	シミュレーション機能
ダイレクトワン	あり
フクホー	あり（最短3秒）
フタバ	あり
プロミス	あり
アイフル	あり（最短1秒）

ただしシミュレーションで借入可能となっても、本審査では落ちることもあります。

借り入れ希望額は低く設定して申し込む

やるべきこと3つ目は、「借り入れ希望額は低く設定して申し込む」です。

借入希望額が高すぎると、「審査に時間がかかる」「審査に落ちる」可能性があります。

人によるものの、初めの借入希望額は10〜30万円以下に設定しましょう。

また既に借入をしている場合、他社借入含めて年収の3分の1以下に設定することが重要です。

なぜなら貸金業法の「総量規制」によって、原則年収の3分の1以上の借入はできないとされているからです。（下記引用参照）

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元：日本貸金業協会「貸金業法について」 

お金を借りたい人が知っておくべき注意点

お金を借りたい場合、下記の点に注意が必要です。

審査時に在籍確認の電話が職場にくる場合がある

注意点1つ目は、「審査時に在籍確認の電話が職場に来る場合がある」点です。

在籍確認の電話は、申し込み情報に記載されている勤務先に勤務しているかを確認する目的で行われます。

また在籍確認の電話は、カードローン会社の社名を伏せて個人名で実施されるため、バレる心配は少ないです。

なお、今回紹介したカードローン会社の在籍確認の有無は、下記の通りです。

	在籍確認の有無
ダイレクトワン	あり
フクホー	あり
フタバ	あり
プロミス	原則電話での在籍確認なし
アイフル	原則なし

金融事故があれば審査に落ちる可能性が高い

注意点2つ目は、「金融事故があれば審査に落ちる可能性が高い」です。

金融事故とは、61日以上の支払い遅延・強制解約・債務整理などを指す言葉です。

金融事故の情報は信用情報機関に記録され、5年〜10年ほど残り続けます。

カードローン会社は信用情報機関の情報をもとに審査を行うため、金融事故がある方は審査に通らない可能性があるのです。（下記引用参照）

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。
そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。

引用元：CIC「信用情報とは」

短期間で複数社の申し込みをしない

注意点3つ目は、「短期間で複数社の申し込みをしない」です。

短期間で複数社のカードローン申し込みをすると、「申し込みブラック」になる恐れがあります。

カードローンは申し込みをした時点で、信用情報機関に記録されます。

そのため、「申し込みは多くても2社以内」「審査に落ちたら6ヶ月は申し込まない」ことを心がけましょう。

審査に通らない人がお金を確保する方法

「カードローンの審査に通らない」「金融事故を起こしているから申し込めない」という方は、「家の不用品を売る」「質屋に所持品を預けてお金を借りる」を検討しましょう。

家の不用品を売る

審査なしでお金を作るのであれば、家の不用品を売ることが一番の近道です。

タンスや物置にあるもので、意外と高く売れるモノは多く存在します。

販売先は、フリマアプリ・リサイクルショップ・買取専門店などがおすすめです。

質屋に所持品を預けてお金を借りる

質屋とは、質入れしたモノを担保にお金が借りられる店舗のことです。

信用情報などの審査がないため、金融事故を起こしている方はでもお金が借りられます。

質屋で借りられるお金は、買取価格の7〜8割程度が相場です。

審査に通らない人は国の制度が利用しよう

審査に通らない方は、国の制度を利用することもおすすめです。

国の制度は数多く存在しますが、今回は「母子福祉資金貸付」「緊急小口資金貸付」「求職者支援資金融資制度」を紹介します。

	貸付内容	対象者
母子父子寡婦福祉資金貸付	生活にかかわる現金の貸付	子どもを扶養中で、配偶者がいない人
緊急小口資金	生活にかかわる現金の貸付	低所得世帯や要介護者がいる世帯
求職者支援制度	・給付金 ・無料の職業訓練（就職サポート）	・離職者 ・在職者

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

「母子父子寡婦福祉資金貸付制度」は、20歳未満の子どもを扶養している配偶者がいない世帯が利用できる制度です。（下記引用参照）

20歳未満の児童を扶養している配偶者のない女子または男子、寡婦等に貸し付けられます。

引用元：男女共同参画局「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」

各自治体で申し込み方法は異なるものの、一般的には下記の流れで借入ができます。

緊急小口資金貸付制度

「緊急小口資金貸付制度」とは、緊急で生計の維持が困難な場合に少額のお金が借りられる制度のことです。

緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に、少額の費用をお貸しします。

引用元：厚生労働省「生活福祉資金の特例貸付」

新型コロナウイルス感染症によって、休業・収入の減少がある家庭が対象です。

求職者支援制度

「求職者支援制度」は、再就職・転職・スキルアップを目指す方は生活支援金を受け取りつつ、職業訓練（無料）ができる制度です。（下記引用参照）

・求職者支援制度は、再就職、転職、スキルアップを目指す方が月10万円の生活支援の給付金を受給しながら、無料の職業訓練を受講する制度です
・訓練開始前から、訓練期間中、訓練終了後まで、ハローワークが求職活動をサポートします
・離職して雇用保険を受給できない方、収入が一定額以下の在職者の方などが、給付金を受給しながら訓練を受講できます
・給付金の支給要件を満たさない場合であっても、無料の職業訓練を受講できます

引用元：厚生労働省「求職者支援制度のご案内」

給付金を受けて訓練を受講する方
離職者	・雇用保険の適用がなかった離職者の方 ・フリーランス・自営業を廃業した方 ・雇用保険の受給が終了した方など
在職者	一定額以下の収入のパートタイムで働きながら、正社員への転職を目指す方など
給付金を受けずに訓練を受講する方
離職者の方	親や配偶者と同居していて一定の世帯収入がある方など
在職者	働いていて一定の収入のある方など

参照元：厚生労働省「求職者支援制度のご案内」

主な職業訓練コースは、下記の通りです。

自分に合う方法でお金を借りよう

今回は、「審査に通らない人がお金を借りる方法」を紹介しました。

カードローン会社は審査落ちの理由を教えてくれません。

ただし審査に落ちる一番の原因は、「審査基準に満たしていないから」です。

そのため審査に落ちてしまった方は、自分の収入状況を見直してからカードローンの申し込みを行いましょう。

※1.お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

またどうしても審査が通らない場合、国の制度を利用することもおすすめです。