カードローンの審査に落ちてしまったけど、再審査に申し込みたい！けど、再審査の対策って何をすればいいの？
実は、一度審査に落ちたカードローンに申し込んでも、審査通過することはありません。
そこで今回は、なぜカードローンの再審査に申し込んでも通過できないのか？再審査に申し込みをする場合は、どのような対策が必要なのか？などを解説していきます。
審査の甘いカードローンはない？審査が緩い・通りやすいと言われる業者の通過率実態と即日融資で借りやすい会社の選び方
この記事でわかること
- なぜカードローン再審査のハードルは高いのか
- 審査に落ちてしまう原因は？
- 再審査に通過するためのコツは？
- 再審査が難しい時の対処法は？
- 金利(年率)
- 年4.5%~17.8%
- 融資スピード
- 最短3分融資！ ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- 審査スピード
- 最短3分！ ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
- 限度額
- 1万~500万円
- 無利息の期間
- 30日間利息0円！
- 郵送物の有無
- Web完結申し込みで無し！ ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
- 企業名
- SMBCコンシューマファイナンス
1回目のカードローン審査に落ちた良くある理由
カードローンの再審査に申し込むための対策を行う前に、審査に落ちてしまった理由をチェックしていきましょう。
再審査に申し込みを行う前に、審査に落ちた原因をチェックしていきましょう。
- 収入面が審査基準を満たしていなかった
- 総量規制に触れていた
- 金融事故を起こしたことがある
- 現在の借入件数・残高が多すぎる
- 同時期に複数のローンに申し込んでいた
上記の理由が審査落ちの原因であると、基本的に審査に通過できません。
また再審査に申し込んだところで審査結果は変わらないこともあります。
審査に落ちてしまう原因をもう少し深堀していきましょう。
収入面が審査基準を満たしていなかった
カードローンの審査基準では、安定した収入が必要となります。
申込者に融資を行っても、仮に踏み倒されてしまえば、儲けどころか損害になりかねません。
そのようなことにならないためにも、返済していく能力があるかを収入の安定性でチェックしていきます。
これが一定以上の基準を満たしていないと、カードローンの審査に落ちてしまいますし、再審査を、申し込んだところで審査結果は変わらないでしょう。
安定した収入は、収入に関するいくつかの項目を点数化(スコアリング)して安定性をチェックします。
基本的には正社員で毎月の収入額に大きな変動がなければ、安定した収入はクリアします。
アルバイトなどでも、固定シフトで毎月の収入額が一定であれば、安定した収入は十分クリアしています。
しかし下記のような場合、安定した収入とされないケースも。
- 勤続年数が短い(半年未満)
- 毎月の収入のふり幅が大きい
この場合、収入が安定性ておらず急に返済が止まってしまう懸念があります。
そんとあめ、審査に落ちてしまう可能性が高いといえます。
総量規制に触れていた
カードローンには、総量規制といって、収入の3分の1以上は借りることができないという決まりがあります。
これは貸金業法という法律の下定められています。
そのため安定した収入はクリアしていても、借入希望額が総量規制を上回ってしまっていると審査通過することはできません。
例えば年収が240万円の場合、総量規制は3分の1の80万円となります。申込時にこの金額を超えてしまっていると、審査に通過できないでしょう。
また申し込み時にすでにほかの金融機関も利用している場合、他社での借入金額と合わせて3分の1以内である必要があります。
240万円の年収で、すでに他社で30万円の融資を利用している場合、今回借入できる金額はマックスでも他社分を差し引いた50万となるのです。
この場合、審査に落ちてしまうほかの原因に引っかかっていなければ少し時間を置くことで再審査に申し込めるでしょう。
金融事故を起こしたことがある
金融事故を起こしてしまったことがあると、審査落ちの原因になってしまっている可能性が高いです。
金融事故とは、ローンの利用の中で返済滞納を指します。
滞納などを起こすと金融事故という扱いになり、個人の信用情報に記録が残ります。
カードローンの審査及び再審査では信用情報が大きなカギを握ります。
信用情報とは、これまでのローンの申し込みや利用履歴が記録されているものです。
審査時に信用情報に記録が残っていると、同じような事故を起こす可能性があると判断されてしまいます。結果、審査に通過することが難しくなるのです。
金融事故が信用情報に記録されてしまうと、5年間はその記録が残り続けます。
その間は新規のカードローン申し込み・再審査を申し込んでも審査通過することはありません。
金融事故の一例
金融事故として信用情報に記録されるものは、下記のような事故情報です。
- カードローンで長期の返済滞納(61日以上)
- クレジットカード利用料金の長期滞納
- スマートフォンなどの分割払いの滞納
- 自己破産などの債務整理
これらを起こしていると金融事故扱いになってしまいます。
その状態が改善されてから5年間は、新規の申し込みや再審査を行っても、審査に通過することはありません。
金融事故が記録から消えて信用情報が改善されるまで、再審査には申し込まないようにしましょう。
カードローンの審査落ちでも履歴が残る？
ここで注意したいのが、信用情報には申し込みの履歴も残ることです。
カードローンに申し込みを行って、仮に審査に落ちてしまった場合も信用情報に記録が残るため、注意しましょう。
現在の借入件数・残高が多すぎる
カードローンの申し込み時に、他社の借入利用件数や借入残高が高すぎると、審査に落ちてしまいます。
総量規制の問題もあるため、申込者の借り入れ状況も厳しくチェックされます。
また仮に総量規制を超えていなくても借入件数が多すぎると、返済が間に合わない状況となっているケースが多いです。
結果、融資を行っても返済がされないと判断されます。
実際、申し込み時点で3件以上の借入件数があると審査に通過するのは極めて難しいです。4件となると完全に審査通過はできなくなります。
金融事故を起こしているかどうかもわからない時は？
金融事故を起こしているかどうかもわからない時は、自分の信用情報をチェックするのも良いでしょう。
信用情報はWEB、電話、郵送などで開示してもらうことができます。
開示には手数料がかかりますが、やみくもに審査に落ちてしまった理由を推測するよりかは確実な原因に近づくことができます。
信用情報にはいくつか種類があります。種類・開示方法などは下記の記事でチェックしてください。
同時期に複数のローンに申し込んでいた
カードローンの申し込みを同時に複数行っていると、それも審査落ちの原因になります。
申し込み履歴も信用情報上に残るようになっています。
そのため、審査時に他社への申し込みが発覚すると両方の審査に通ってしまったときに総量規制を超えてしまう可能性があります。
そうなると、ペナルティを受けるのは融資を行った金融機関側になってしまうのです。
そうならないように、複数の申し込みが同時に行われていると、すべての審査通過ができなくなってしまうのです。
そのことを申し込みブラックと呼びます。
また申し込みブラックとなってしまうと、半年間はその記録が残り続けるため、新規や再審査に申し込みを行っても審査に通過できなくなります。
複数を申し込みが同時に行われる以外にも、1か月に3件以上の申し込みがされたりしても同様にブラック状態となってしまいます。
申し込みは1件ずつ、次の申し込みを行うときは、今申し込んでいるローンの審査結果が判明してからにしましょう。
ほかにもこんな理由も
カードローンの申し込み時に、個人情報の入力ミスがあったりしても、審査落ちてしまう原因となることがあります。
また単に入力ミスであればいいですが、故意による虚偽申告として判断されてしまうと、その時点で審査落ちの原因となってしまいます。
入力ミス程度であれば本人確認時などで訂正される傾向があるため、これだけの理由で落ちることは難しいです。
しかし入力ミスで虚偽申告となってしまうのは大変もったいないので、もうしこみじには慎重に入力を行うようにしましょう。
カードローンの再審査は対策が必要な理由
審査の仕組みはどの業者も大きく変わらない
カードローンの審査項目は複数ありますが、審査に落ちたということは項目の一部、または多くで基準を満たしていなかったと考えられます。
カードローンの審査内容は原則非公表ですが、貸金業者によってみられる内容が大幅に変わる訳ではありません。
審査で落ちた原因を分析して改善しなければ、再審査でも落ちてしまう可能性は高いです。
特に近年では昔のように人力ではなく、アルゴリズムを利用して半自動的に審査をおこなっているところが多いのです。
貸金業者によって全く異なるシステムを審査に導入しているとは考えにくいため、申込先を変えれば方針が変わる＝同じ申告情報でも審査に通るという可能性は低いです。
落ちたカードローンに再審査を申し込むのは難易度が高い
また、一度落ちてしまったカードローンに再審査を申し込むのは、基本的に難易度が高いです。
信用情報は時間が経てば審査落ちの履歴は消えますが、同一の業者の場合、顧客リストなどで半永久的に履歴が残っている可能性があります。
また、カードローンに落ちた理由が単に審査基準を満たさなかっただけでなく、独自の審査項目に引っかかっていたり、直接的または間接的に関連する企業やサービスの利用でトラブルがあったりしたことが原因で審査に落ちている可能性もあります。
申込履歴も半年間信用情報に残る
カードローンは契約だけでなく審査申込も信用情報履歴に半年間残ります。
信用情報履歴に申込の履歴があり、その後契約した痕跡がなければ、以前にカードローン審査に落ちたことは再申込先は把握できます。
以前に審査に落ちたことが再審査の不通過に繋がる確証はありませんが、以前にカードローン審査に申し込み、その後更に申し込んでいるということは、経済状況が改善されていない、もしくは悪化していると見られる可能性は十分にあります。
カードローンの再審査の前に実施したい対策
カードローンの審査に落ちてしまう理由がわかったところで、どうにか再審査に申し込めないか気になるところです。
ここからは、審査に落ちてしまった原因ごとに再審査に通過するための対策を解説していきます。
- 半年経過してから再審査に申し込む
- 少しでも借入件数を減らしておく
- おまとめローンを利用する
- 信用情報が改善されるまで待つ
- 場合によっては中小消費者金融などを活用する
半年経過してから再審査に申し込む
審査に落ちてすぐにほかのローンに申し込んでしまうと、申し込みブラックとなってしまう可能性があります。
そのため、審査に落ちてから半年が経過してから新たに再審査に申し込むことをお勧めします。
信用情報に傷がついている状態の場合、その記録が消えないと意味がありませんので、注意が必要です。
少しでも借入件数を減らしておく
複数の借入件数がある場合は、少しでも返済を進めておき、借入件数を減らしておきましょう。
借入件数が少なければ少ないほど審査に落ちる可能性が低くなるため、確実な方法といえます。
しかし、仮に再審査に申し込む前に完済をしたとしても、信用情報上ではその記録が反映されるまでにラグが発生することもあります。
その時のために、完済したローンにて解約手続きを発行してもらうようにしましょう。
解約手続きはデフォルトで発行されるものではないため、解約手続き時に発行してもらいたい旨を伝えておく必要があります。
また、完済しただけでは借入件数に反映されないため、利用中扱いになってしまいます。
完済をしたら、他社で再審査に申し込むのならば解約手続きも忘れないように行いましょう。
おまとめローンを利用する
もしも借入件数が多すぎて返済がまともに進まないのであれば、おまとめローンを活用して債務状況を改善することをお勧めします。
おまとめローンとは、複数のローンをひとつにまとめることができるサービスです。借金の一本化などとも呼ばれます。
おまとめローンを組むと、下記のようなメリットがあります。
- 一つにまとめることで、返済はおまとめローンにだけ行う
- 返済日が月に1回にまとまるため、返済忘れのリスクを軽減できる
- 月の返済に充てる金額を減らすこともできる
- 金額によっては利息が減り、最終的な支払金額が下がることも
このようなメリットがあります。
しかし注意したいのが一回おまとめローンを契約してしまうと、おまとめローンを完済するまで新規のローン契約ができないという点です。
すでに借入件数が複数あって新規や再審査に落ちている状況であれば、一度おまとめローンで債務状況を整理することをお勧めします。
- 審査・融資のスピード
- 最短3分融資※！
- 限度額
- 1万～500万円
信用情報が改善されるまで待つ
信用情報が改善されるまで、再審査を待つことも一つの手段です。
基本的にいちど信用情報に傷がついた後、その状態が改善されてから5年で、金融事故情報は消える仕組みになってします。
自己破産のみ、10年間となります。
そのため小細工をするよりは信用情報がクリーンになるのを待ってから再審査に申し込む方ことも一つの対処法でしょう。
消費者金融を活用する
場合によっては、審査基準が比較的甘いとされている消費者金融に申し込むのも一つの手段です。
例えば、大手消費者金融では信用情報などが原因で審査に落ちてしまっても、中小消費者金融であれば審査に通過できることがあります。
中小消費者金融は、大手と同じような審査基準にしてしまうとなかなか顧客を集められない…という背景があるため、若干審査基準が甘い傾向にあるのです。
そのため、大手では審査に落ちてしまうような理由でも、中小であれば審査に通過できるケースもあります。
どうしてもお金が必要で、カードローンの利用を検討したいのであれば、中小の利用もおすすめです。
再審査に落ちた場合の対処法
所持品を担保に融資を受ける
カードローンなどのキャッシング以外でお金を作る方法の一つに、質屋などでお金を借りるやり方があります。
質屋とは、ブランド品の時計やバックを買い取ってくれるお店ですが、質に出すブランド品を担保にお金を借りることもできるのです。
質に出せるものさえあれば、査定金額分内で借入が利用できます。
カードローンのように審査もないので、消費者金融などの利用ができなかった方でも安心して利用できます。
しかし注意したいのが、カードローンのように貸金業法が適用されないため、利息が100％と高金利であるところが多いです。通常のカードローンは18％程度が上限のため、いかに暴利であるかがわかります。
返済ができない場合は、そのまま売ってしまえばいいですが、いつかは手元にブランド品を戻したいのであれば、返済時のことをきちんと考慮しておく必要があります。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
すでにクレジットカードを持っている方なら、キャッシング枠を利用してお金を借りるのも一つの手です。
カード会社からするとキャッシングは高利率ということもあり、多くのカード会社がキャッシング枠の追加を積極的に勧誘しています。
キャッシング枠の金利は年平均15.0~18.0%と、銀行カードローンと比較して高めという点も注意が必要です。
信頼できる人から借りる
どうしてもお金が必要な場合、信用できる周りの人にお願いをして借りることも一つの方法です。
ここで大切なのが、なぜお金を借りるのか説明できるようにしておく必要があります。
周りの人に借りるときも、金融機関で借りるときと同様にきちんと返済を行ってくれるような信用力がないと、貸すのを躊躇してしまいますよね。
またお金のトラブルは関係性の悪化につながりやすいため、慎重に行う必要があります。
そのため、周りの人にお金を借りるときは借用書を作成するようにしましょう。
紙が一枚あるだけで、自分が人から借金をしているという気持ちも生まれますし、相手も安心できるようになります。
借用書を作成する際に、下記のことを相手と話し合って細かいポイントもきちんと詰めておきましょう。
- いくら借りるのか
- いつまでに返すのか
- 毎月いくら返すのか
- 返済日は
- 返済方法（振り込みなら口座も）
- 利息は
おすすめの消費者金融系カードローン
カードローン審査の基準は、どの会社でも非公開です。
しかし一般的に、銀行カードローンは消費者金融系カードローンよりも審査が厳しいと言われています。
審査が不安な方は、消費者金融系カードローンを検討してみるといいでしょう。
おすすめの消費者金融系カードローンを4社厳選してご紹介します。
| カードローン | 審査時間※ | 無利息期間 | 金利 | 在籍確認の電話 |
|---|---|---|---|---|
| プロミス | 最短3分 | 〇 | 4.5～17.8％ | 原則なし |
| アイフル | 最短18分 | 〇 | 3.0～18.0% | 原則なし |
| SMBCモビット | 最短15分 | × | 3.0～18.0% | 原則なし |
| ダイレクトワン | 最短30分 | 〇 | 4.9～18.0% | あり |
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
プロミス
| プロミス基本情報 | |
|---|---|
| 金利 | 4.5〜17.8% |
| 審査時間 | 最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 |
| 融資時間 | 最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 限度額 | 1～500万円 |
| プロミスの概要 | |
|---|---|
| 商品名 | プロミス |
| 審査時間 | 最短3分※1 |
| 利用限度額 | 500万円まで |
| 金利 | 4.5％～17.8％ |
| 無利息期間 | 初回利用日から30日間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| Web完結 | 可能 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
| 申し込み可能年齢 | 18～74歳※2 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
| おまとめローン | 〇 |
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※2 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。収入が年金のみの方はお申込いただけません。
プロミスは18歳から74歳までの広い年齢層が申し込めるカードローンです。
審査時間が最短3分※1で、特に急いで借りたい人に適しています。
初回30日間の無利息サービスがある点も魅力です。
申し込みをWebで完結させる場合、郵送物や在籍確認の電話はありません。
カードローンを利用していると周りにバレにくいです。
またプロミスの金利は4.5％〜17.8％と比較的低く設定されています。
- 審査・融資のスピード
- 最短3分融資※！
- 限度額
- 1万～500万円
アイフル
| アイフル基本情報 | |
|---|---|
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 審査時間 |
最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。 |
| 融資時間 |
最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 限度額 | 1万円～800万円 |
| アイフルの概要 | |
|---|---|
| 商品名 | アイフル |
| 審査時間 | 最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。 |
| 利用限度額 | 800万円 |
| 金利 | 3.0％～18.0％ |
| 無利息期間 | 初回利用日（初回契約日翌日）から30日間 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| Web完結 | 可能 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
| 申し込み可能年齢 | 20歳～69歳 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
※.お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
アイフルは最短18分※.で審査が完了します。
初回契約後は、30日間無利息で利用可能です。
これは新規利用者にとって大きなメリットとなります。
なおアイフルの金利は3.0％から18.0％で、最大限度額は800万円です。
広範な資金ニーズに対応できます。
SMBCモビット
| SMBCモビット基本情報 | |
|---|---|
| 金利 | 3.0％～18.0％ |
| 審査時間 |
最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。 |
| 融資時間 |
最短即日 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 |
| 無利息期間 | なし |
| 限度額 | 1万円～800万円 |
| SMBCモビットの概要 | |
|---|---|
| 商品名 | SMBCモビット |
| 審査時間 | 最短15分※ |
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 金利 | 3.0％～18.0％ |
| 無利息期間 | – |
| 担保・保証人 | 不要 |
| Web完結 | 可能 |
| 電話での在籍確認 | 原則なし |
| 申し込み可能年齢 | 20歳～74歳※収入が年金のみの方はお申込いただけません。 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
| おまとめローン | 〇 |
※.お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
SMBCモビットは最短15分で審査が完了し、即日融資にも対応可能です。
また、返済時にVポイントが貯まる利点があります。
申し込みをWEBで完結させる場合、在籍確認の電話が原則としてありません。
金利は3.0％から18.0％で、利用限度額は最大800万円です。
大きな資金ニーズにも柔軟に対応しています。
- 審査・融資のスピード
- 最短即日融資！
- 限度額
- 1万円～800万円
ダイレクトワン
| ダイレクトワン基本情報 | |
|---|---|
| 金利 | 4.9%〜18.0% |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | 55日間 |
| 限度額 | 1万円～300万円 |
| ダイレクトワンの概要 | |
|---|---|
| 商品名 | ダイレクトワン |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 利用限度額 | 1万円～300万円 |
| 金利 | 年4.9～18.0% |
| 無利息期間 | 初回借入の翌日から55日間※ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| Web完結 | 可能 |
| 電話での在籍確認 | あり |
| 申し込み可能年齢 | 20歳～69歳 |
| 遅延損害金 | 20.0％ |
※ ダイレクトワンと初めてお取引かつWEB契約された方に限ります。
スルガ銀行グループの中小消費者金融であるダイレクトワンは、55日間の無利息期間を提供しています。
「ダイレクトワンが初めての方のみ」「WEB契約限定」という制限はありますが、他社よりも無利息期間が長めに設けられているのは大きなメリットです。
審査時間は最短30分で、最大300万円までの融資を実施しています。
小額～中規模の資金を借りたい方は、検討してみましょう。
- 審査・融資のスピード
- 最短即日！※1
- 限度額
- 1～300万円
カードローン再審査は対策が大切
今回は、カードローンの再審査の通過は難しいことや、審査に落ちてしまう原因などを紹介してまいりました。
カードローンの審査に落ちてしまう原因には、下記のようなことが関係しています。
- 収入面が審査基準を満たしていなかった
- 総量規制に触れていた
- 金融事故を起こしたことがある
- 現在の借入件数・残高が多すぎる
- 同時期に複数のローンに申し込んでいた
この場合、数日ちょっとで状態が良くなるわけではないため、再審査の申し込みをしたところで審査結果は同じである可能性が高いためです。
そのため、それでも再審査に申し込みたい人は、下記の対策を行うことが大切です。
- 半年経過してから再審査に申し込む
- 少しでも借入件数を減らしておく
- おまとめローンを利用する
- 信用情報が改善されるまで待つ
- 場合によっては中小消費者金融などを活用する
このように再審査のために期間を空けるか、ほかの方法を活用していくことが良いでしょう。
最後までお読みいただきありがとうございました。
