おまとめローンの審査が甘い・ゆるい所はある？審査に通りやすい独自審査の16社ランキング

おまとめローンは高利息の借り入れや、複数の借り入れを一本化できる便利な商品です。

ただし借り換えのためには、審査に通過する必要があります。

第１３条第１項
貸金業者は、資金需要者である顧客又は保証人となろうとする者の資力又は信用、借入れの状況、返済計画等について調査し、その者の返済能力を超えると認められる貸付けの契約を締結してはならない。

引用元：金融庁

たとえ審査が甘い・ゆるいと言われるおまとめローンであっても、審査に通過しなければ利用できません。

一方で各社のおまとめローンを比較すると、中には審査に通りやすい傾向がある商品もあります。

今回は、比較的審査に通りやすいおまとめローンを、サービスの充実度や金利、手続き負担なども加味した上で、ランキング形式で紹介します。

各おまとめローンのポイントなども併せて解説しているので、ぜひ参考にしてください。

審査が甘い・ゆるいおまとめローンはないが通りやすいものはある

結論から言えば、おまとめローンは通常のカードローンよりも審査が厳しい傾向にあります。

通常のカードローンよりも融資金額が高額になることが多いことが理由です。また、返済のハードルを下げるために金利が低く設定された商品が多いことも影響しています。

カードローン事業者からすれば、利用金額が高額になるほど、金利が下がるほど融資を行うリスクが高くなるためです。

とくに、銀行のおまとめローンは、消費者金融のおまとめローンと比べて審査が厳しい傾向にあります。

金融機関の種類	銀行	消費者金融
金利の高さ	◎ 低い	△ 高いところが多い
借り入れ社数	△ 2社以下	◎ 3社でも可のところも
融資までの速さ	〇 最短即日～翌営業日	◎ 最短即日（1時間以内のところもあり）
借り入れ上限額	◎ 500万円～1,000万円	〇 200万円～500万円
審査の難易度	〇 ネット銀行なら比較的低い	◎ 中小消費者金融の方が通りやすい傾向

銀行のおまとめローンの審査が厳しい傾向にあるのは、借り入れ上限額が高く設定されていること、返済時に負担となる金利が低いことが理由です。

消費者金融のおまとめローンも審査は厳正に行われますが、複数社あるおまとめローンの中で比較すると、通りやすいものはあります。

少しでも審査に通りやすいおまとめローンを選びたい場合は、審査基準や口コミを確認した上で申し込むと良いでしょう。

審査が甘い・ゆるいと言われるおまとめローンの審査基準は？

審査が甘い・ゆるいと言われるおまとめローンの審査基準は、以下の3点です。

それぞれ詳しく解説します。

安定した収入があるか

ローンの種類を問わず、融資を受ける際には安定した収入があるかが審査で見極められます。これは、おまとめローンも同様です。

安定した収入の有無は返済能力に直結するため、収入が不安定だと貸し倒れリスクがあると判断され、審査に落ちる可能性があります。

安定した収入があるかを判断する際、チェックされるのは以下の項目です。

雇用形態は、パートやアルバイト、契約社員よりも正社員の方が審査に通りやすい傾向にあります。

また、勤続年数や企業の規模が大きく収入が高いほど、収入が安定しているとみなされるでしょう。

年齢基準は満たしているか

おまとめローンなどの金融商品は、利用できる年齢に制限があります。そのため、年齢基準を満たしていなければ、審査で落ちる原因になるので注意しましょう。

申し込み可能な年齢の基準は、おまとめローンの商品によって異なります。

一般的には20歳～65歳までに該当すれば、おまとめローンの利用が可能です。

商品によっては18歳から借り入れでき、70歳まで利用できるようなものもあります。

信用情報にキズはないか

信用情報にキズがないか否かも、おまとめローンの審査でチェックされます。

過去の金融取引で延滞や滞納、債務整理などの金融事故を起こしていると、信用情報機関に記録が残ります。

信用情報は「信用情報機関」に登録されており、キズが残ると5～7年程度消すことができません。

信用情報にキズがある状態は、貸し倒れリスクが高い顧客だと判断される可能性が高く、審査落ちの対象になるため注意しましょう。

消費者金融のおまとめローンランキングTOP10【2024年度版】

消費者金融のおまとめローンの中から、おすすめの商品をランキング形式で10社紹介します。

第1位：プロミス（おまとめローン）

プロミス「おまとめローン」概要
商品名	おまとめローン
利用限度額	～300万円
金利	6.3～17.8％
担保・保証人	原則不要
遅延損害金	20.0％

大手消費者金融のプロミスにも、おまとめローンがあります。プロミスのおまとめローンは、最長10年間の契約に対応しているため、120回まで分割返済できる点が特徴です。

また、返済期日は5日、15日、25日、末尾の4日程から選択できるため、給料日に合わせて返済計画が立てられます。

主婦や学生、パート・アルバイトでも申し込み可能です。

加えて、消費者金融の借り入れやクレジットカードのキャッシングのおまとめに対応しています。

＼　審査最短3分！(※)／

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※リンク先はフリーキャッシング/レディースキャッシングの申込ページです

プロミスのおまとめローンではなくカードローンを利用したい場合は、以下のページを参考にしてください。

第2位：アイフル（おまとめMAX）

アイフル「おまとめローン」概要
商品名	おまとめMAX
利用限度額	1～800万円
金利	3.0～17.5％
担保・保証人	原則不要
遅延損害金	20.0％

アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」は、他社よりも利用限度額が高く、最大800万円までの借り入れに対応しています。

消費者金融のおまとめローンは18％前後の上限金利が適用される傾向にありますが、アイフルは17.5％とやや低めの設定です。

また、申し込み条件の年齢制限は「20歳以上」となっており、上限年齢の定めがないので幅広い年齢層の方が利用できます。

返済期間は最長10年、返済回数最大120回まで対応している商品です。

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アイフルにはおまとめローンだけでなく、カードローンもあります。アイフルのカードローンの利用を検討している方は、以下のページを参照ください。

第3位：SMBCモビット（おまとめローン）

SMBCモビット「おまとめローン」概要
商品名	おまとめローン
利用限度額	～800万円
金利	3.0～18.0％
担保・保証人	原則不要
遅延損害金	20.0％

SMBCモビットのおまとめローンは、業界最長クラスの13年4か月の返済期間が設けられている点が特徴の商品です。

プロミスのおまとめローンと同様に、5日、15日、25日、末尾の4日程から返済期日を選択できます。

利用限度額も800万円と高く、アルバイト・パートのほか、自営業でも申し込める点が魅力です。

SMBCモビットでは、おまとめローンだけでなくカードローン商品もあります。おまとめローンは借り入れ後は返済専用となるため、繰り返し利用したい方はカードローンがおすすめです。

＼　10秒で簡易審査！　／

※おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください。

SMBCモビットのカードローンについては、以下のページで解説しています。

※1店頭窓口でお申込みをされた場合は、当日のお借入れが可能です。

第5位：オリックスマネー（おまとめ利用）

ORIX MONEY「おまとめローン」概要
商品名	ORIX MONEY（オリックスマネー）
利用限度額	50～800万円
金利	年5.0～17.8％
担保・保証人	原則不要
遅延損害金	19.9％

ORIX MONEY（オリックスマネー）もスマホで手続きが完結できるローンです。カードローンだけでなくおまとめローンもあり、利用限度額の上限も800万円と高く設定されています。

金利は銀行系のおまとめローンの中では高い傾向にありますが、返済期間は最長8年、96回の支払いに対応しているため、時間をかけて着実に返済できるのも特徴です。

また、カードレス利用にも対応しているため、自宅にカードが郵送される心配もありません。

最短翌営業日回答での審査にも対応しているため、スピーディーにおまとめローンを利用して融資を受けたい方におすすめです。

第6位：レイク（レイクdeおまとめ）

レイク「レイクdeおまとめ」概要
商品名	レイクdeおまとめ
利用限度額	10～500万円
金利	6.0～17.5％
担保・保証人	原則不要
遅延損害金	20.0％

レイクのおまとめローン「レイクdeおまとめ」は、70歳まで利用できる商品です。

最大の特徴は、申し込みから融資までの速さが業界トップクラスのスピードを誇る点で、最短15秒審査、25分融資に対応しています。

最長10年、最大120回までの返済に対応しているため、少しずつ着実に返済していきたい方におすすめです。

レイクのおまとめローンではなく、繰り返し利用できるカードローンを利用したい場合は、以下のページもぜひ参照ください。

第7位：中央リテール

中央リテール概要
商品名	中央リテール
利用限度額	500万円
金利	10.95％～13.0％
担保・保証人	不要
遅延損害金	20.0％

審査に通りやすい・甘い中小企業のおまとめローンの1つに「中央リテール」があります。

中央リテールは東京都渋谷区に本社があり、平成15年から金融業を営んでいる比較的新しい会社です。

この会社は「多重債務者の最後の砦」と言われているほど、他社の審査に通らない人でも通過できる可能性があります。

過去に返済トラブルや長期延滞をしていて、信用情報に記録が載っている「ブラック」の状態でも審査に対応してくれるのです。

現在、返済能力があると判断されれば融資が受けられるため、過去の信用情報の傷が原因で審査に落とされる心配がありません。

この会社は、おまとめローンを専門としており、他の商品はありません。

また審査に柔軟である分、申し込みは直接本社へ足を運ぶ必要があります。

第8位：ライフティ

ライフティ概要
商品名	ライフティ
利用限度額	300万円
金利	8.0％～18.0％
担保・保証人	不要
遅延損害金	契約条件欄記載の割合

ライフティも、審査に通りやすい・甘いおまとめローンを提供している中小消費者金融です。

この会社は、1991年に東京都新宿区で創業されました。大手消費者金融で審査に落ちた人も、審査に通過できた事例が多い点が特徴です。

おまとめローンの中では、金利はやや高い傾向にありますが「とにかく審査に通りたい」という方は検討してみると良いでしょう。

ブラックでも対応可能ですが、完済していない状態での申し込みは審査落ちの対象です。

申し込みはネットから申し込み、その後の手続きは郵送で行います。

中小消費者金融は来店が必要な会社も多いので、その面では便利と言えるでしょう。

第9位：フクホー

フクホー概要
商品名	フクホー
利用限度額	5万～200万円
金利	7.30％～20.00％
担保・保証人	不要
遅延損害金	20.0％
必要書類	運転免許証、顔写真付き身分証明書など

フクホーも審査に通りやすい・甘いと有名な中小消費者金融です。

大阪府浪速区難波に本社を構えており、創業50年と長く貸金業を営んでいます。

おまとめローンの中では金利が高めに設定されている反面、過去5年以内に信用ブラックであっても審査に対応してくれる点が特徴です。

審査で見られるのは現在の返済能力なので、収入が多く、安定している状況であれば審査通過できるかもしれません。

しかし、ブラックで借り入れの返済が残っている状態の人は審査には通過できません。

また次のような人も申し込みができないと明記されています。

契約書などは基本的に郵送で送られてきます。

また審査に柔軟である分、必要書類を多く求められるという側面もあるので手間がかかることは念頭に置いておきましょう。

第10位：アロー

アロー概要
商品名	借換ローン
利用限度額	200万円
金利	15.00%～19.94%
担保・保証人	不要
遅延損害金	20.0％
必要書類	運転免許証、顔写真付き身分証明書など

愛知県名古屋市で貸金業を営むアローも、審査に通過しやすいおまとめ利用可能な借り換えローンを提供しています。

平成12年創業で貸金業を始めたのが平成28年と、かなり新しい中小消費者金融ですが登録番号を持っているため闇金ではありません。

この会社もブラックであっても審査通過できる可能性があります。

もちろん、これまで解説したように借り入れ返済や滞納が現在も残っている場合は、審査には通過できません。

また、金利もおまとめローンの中では高い傾向にあるため、銀行のおまとめローンの審査に自信がない方におすすめです。

金利の低さが魅力の銀行おまとめローンおすすめ6選

おまとめローンは、消費者金融だけでなく銀行の商品もあります。銀行のおまとめローンは、消費者金融と比べて審査が厳しい傾向にあるものの、金利の低さが魅力です。

各商品のおすすめポイントや、メリット・デメリットなどを簡単に解説していきます。

auじぶん銀行カードローン（おまとめ利用）

auじぶん銀行カードローン概要
商品名	auじぶん銀行カードローン
利用限度額	カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内（10万円単位） カードローンau限定割 借り換えコース：100万円以上800万円以内（10万円単位）
金利	年0.98%～17.5% ■通常：1.48％～17.5％ ■カードローンau限定割　誰でもコース：1.38％～17.4％ ■カードローンau限定割　借り換えコース：0.98％～12.5％
担保・保証人	不要
遅延損害金	年18％

au IDを持っているなら、auじぶん銀行カードローンでおまとめ利用をするのがおすすめです。

auじぶん銀行カードローンの借り換えコースなら、なんと金利は0.98％～12.5％と低く、返済の負担を大きく軽減できます。

金利は返済負担に直結するため、少しでも低い金利で借りたい方にはauじぶん銀行カードローンを利用すると良いでしょう。

提携ATMの利用手数料が0円なのも、返済負担の軽減につながっています。

横浜銀行カードローン（おまとめ利用）

横浜銀行カードローン概要
商品名	横浜銀行カードローン
利用限度額	10万円～1000万円
金利	1.5％～14.6％
担保・保証人	不要
遅延損害金	＿

横浜銀行カードローンもおまとめローンとしての利用におすすめの商品です。

横浜銀行は、地方銀行系のカードローンの中で、幅広い方が借りやすいカードローンとして人気です。カードローンだけでなく、おまとめローンとしても利用できます。

クレジットカードのリボ払いや、その他の債務もまとめるられるため、返済管理を一本化できる点がメリットです。

金利もほかの銀行系おまとめローンと同様に低めに設定されているため、返済時の金利負担が気になる方に適しています。

一見すると魅力的な横浜銀行ですが、サービスを利用できるエリアが限られている点に注意しましょう。

対象エリアは下記の通りです。

基本的に上記エリア以外の人は申し込みができないため、注意が必要です。

審査が甘い・ゆるいおまとめローンでも審査落ちする3つの原因

おまとめローンの審査に落ちる原因は、主に3つです。

それぞれ詳しい理由を解説します。

4～5社以上から借り入れている

複数社、とくに4～5社以上から借り入れがある場合、おまとめローンの審査に落ちる原因になります。

とくに銀行のおまとめローンの審査では、返済を管理する能力も求められるため、借り入れ数が多いと審査に通るのは難しいでしょう。

信用情報に傷がある

ローンの審査では、返済能力を見極めるために信用情報のチェックが行われます。

おまとめローンも同様です。

信用情報とは、過去の融資・返済履歴などの取引実績が記録されているもので、延滞や滞納などの情報もすべて記されています。

これらに当てはまる場合、いわゆる「ブラック」と呼ばれるような、信用情報に傷がある状態です。

信用情報の傷は、5年間記録されています。自己破産の場合は7年です。

これらの記録が残ったまま、おまとめローンの審査に申し込んでも、審査落ちの原因になるため注意しましょう。

安定した収入を得ていない

安定した収入を得ていないのも、おまとめローンの審査に落ちる原因になります。

アルバイトやパート、個人事業主の場合、フルタイム勤務であれば、返済に必要な安定した収入があると認められることもあります。

ただし、毎月の収入金額に大きな差がある場合は、安定した収入がなく返済能力がないと判断されかねません。

おまとめローンの審査を受けるときは、転職直後などは避け、安定した収入を長期間確保できることを証明して返済できることをアピールする必要があります。

審査が甘い・ゆるいと言われるおまとめローンの審査落ちを防ぐ４つの対策法

おまとめローンに申し込む際は、審査対策をしっかり行った上で申し込みを行うことが大切です。

高額な商品となるため、しっかりと対策を練らずに申し込みを行ってしまうと審査落ちの原因になります。

そこでここからはおまとめローンの審査に通りやすくする対策をご紹介していきます。

申し込み時に虚偽の申告をしない

おまとめローンの審査申し込み時に、虚偽の申告をするのは絶対にやめましょう。

審査が進むうちに確実は発覚します。

キャッシングの審査では、申し込み者の返済能力だけでなく信用度や返済の意思が重視されるためです。

申し込み時に虚偽の申告をするような申し込み者の場合、融資を行っても利用中にも同じように嘘をついて誤魔化すのではないかと勘繰られてしまいます。

返済実績を積んでおく

おまとめローンの申し込みまでに、返済実績を積んでおくことが大切です。

審査時には、これまでの返済履歴が信用情報からチェックされます。

おまとめローンの審査担当者は、ボランティアで行っているわけではありません。わざわざリスクのある申し込み者に融資を行わないのです。

申し込み者の信用度を測るためにも、これまでのローン利用時に問題を起こさず返済できているかをチェックします。

おまとめローンの利用を決めた後も、返済延滞を起こしてしまわないようにしっかりと返済を続けていき、返済実績を積んでいきましょう。

今の借り入れ状況を整理

おまとめローンの審査申し込みを行う前に、今の借り入れ状況を整理しておくことが大切です。

例えば、3社借り入れを行っている場合、1社分を他の2社で追加借り入れを行って返済を済ませ、1社だけでも先に完済をさせる方法です。

借入件数が少ない・借入総額がすくないことで、審査に通過しやすくなります。

一見すると借入総額は変わっていないため、あまり意味がないようにも感じますよね。

しかし借入件数が少ないだけでも審査担当者からすれば、複数社からの借り入れがある人よりもリスクが低いと判断されるため、審査に通りやすくなります。

申し込みブラックに気を付ける

消費者金融系のおまとめローンに申し込みを行う場合、申し込みブラックに気を付けましょう。

消費者金融では、申し込みの情報も信用情報上に記載がされています。

その際に直近に申し込みを行った記録が複数あると、「何件も申し込みを行わないといけないほど困っている状態なのではないか…そんな状態で融資を行ってもきちんと返済がされるのだろうか」と懸念されてしまうためです。

銀行系のローン商品はまた銀行法という法律のもとで運営がされているため、申し込みブラックが適用されません。

一度申し込みブラック状態に陥ってしまうと、半年間の間は新規のローン申し込みの審査に通過できなくなってしまうため、気を付けましょう。

審査が甘い・ゆるいおまとめローンに関するよくある質問

おまとめローンを利用する前に、わからない部分は解決しておきましょう。

おまとめローンに関するQ&Aをまとめました。

おまとめローンを選ぶポイントは？

A.現在よりも金利が低くなるか、返済負担が軽くなるかがポイントです。

自分の借り入れが、おまとめローンでまとめられるものかどうかも判断して検討しましょう。

例えば、カードローンの借り入れだけでなく、クレジットカードのキャッシング利用やリボ払いなどもおまとめローンでまとめられる借り入れです。

おまとめローンの審査は総量規制の対象になる？

A.おまとめローンの審査は、総量規制の対象外です。

貸金業法に則って事業を営む消費者金融は、総量規制の対象です。一方で、銀行のカードローンは総量規制の対象ではありません。

おまとめローンに関しては、総量規制の例外として以下のように認められています。

○ 以下のような元本、金利、返済方法等に係る要件を満たす借換えを総量規制の
例外として位置づける規定を設ける。

① 借換えの対象となる債務
● 借換えの対象となる債務は「貸金業者（みなし貸金業者を含む）からの借
入債務全般」。
（注）銀行からの借入債務や、親族・知人等からの借入債務は、対象としない。

② 金利
● 「借換後」の金利が「借換前」の金利を上回ることがないようにする。な
お、複数の債務をまとめる場合、「借換後」の金利は、「借換前」の金利を各
債務の元本で加重平均した金利（注）を上回らないこととする。
（注）なお、加重平均した金利が利息制限法の上限金利を上回った場合には、上限金利以
下の金利での借換えのみが認められる（法第 12 条の８第 1 項）。

引用：改正貸金業法に関する内閣府令の改正の概要｜金融庁

要約すると、借換えの対象となる債務であり、借換え後の金利が借換え前を下回っていれば総量規制の対象外になる、というものです。

金利の低いおまとめローンに借換えて、返済負担の軽減を図る場合は総量規制を気にせずに申し込むことができます。

おまとめローンを利用できないときはどうする？

A.おまとめローンを利用できない場合は、1つのローンを借り換えすることも検討しましょう。

まずは1つずつ返済の負担を軽くしていくことが大切です。

どうしても返済できない状況の場合は、債務整理も一つの選択肢でしょう。

審査が甘い・ゆるいおまとめローンまとめ

おまとめローンの審査に通りやすい・甘い商品を利用することも大切ですが、通りやすい商品を選んだうえで審査に通過するためのコツを駆使していくことも大切です。

おまとめローンの審査自体は、通常のカードローンなどに比べても審査の難易度が高く、通りにくいのも事実です。

そのため、審査に通りやすい商品を選びつつ、審査に通るためのポイントを意識することが大切なのです。

確実に審査に通過して、おまとめローンでお得に債務をまとめて着実に返済していきましょう。